В европе принято откладывать на обучение ребенка в колледже или вузе чуть ли не со дня его рождения. Родителями открывается специальный счет, и автоматически с зарплаты отчисляется на него 5–10% – столько, сколько каждый считает нужным. Те, кто этого не делают, вынуждены потом брать кредиты на обучение.

Необходимость накопления денег на учебу обусловлена тем, что за рубежом это очень дорогое удовольствие. Необоходимо сразу отдать вузу $20–100 тыс. Гораздо удобнее откладывать небольшие суммы ежемесячно, не прибегая к существенному урезанию семейного бюджета. Самый простой вариант накопления: открыть депозит в надежном банке (из первой десятки по размеру активов – государственном или с крупным иностранным капиталом).

Ставки по вкладам сейчас достаточно высокие. На данный момент самыми выгодными являются 6–9-месячные депозиты в гривне. Сегодня еще можно найти крупные банки, в которых гривня размещается под 22–23% годовых. Потом следует перейти на депозиты сроком на один год.

Через год можно будет получать доход на уровне 20%, через два-три года доход будет не выше 15%", – советует президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. Если планируется обучение ребенка за границей, следует учитывать валюту оплаты. Если платить придется в евро или долларах, хотя бы 25% сбережений нужно делать в этих валютах. Естественно, откладывать на образование за рубежом придется гораздо больше и, возможно, дольше, чем на украинское. Не стоит забывать и о валютных рисках.

Если экономика в Украине начнет восстанавливаться быстрыми темпами, укрепление гривни неизбежно, а следовательно курс доллара будет снижаться. Учитывая прогнозируемый уровень инфляции на уровне 12%, гривневые депозиты все же выгоднее. Главное – не гнаться за высокими процентными ставками и выбрать надежный банк", – считает заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

В зависимости от степени риска, на которую решатся родители, на депозитах можно разместить до 50–80% сбережений.

Для большей прибыли

Меньшую часть денег можно вложить в более рискованные инструменты. Например, в паевые фонды с консервативной стратегией инвестирования, которые инвестируют в те же депозиты, «голубые фишки» (акции крупнейших предприятий) и государственные облигации. За последний год такие учреждения показали весьма неплохую прибыль – 20–50% годовых. В этом году доходность может быть ненамного меньше.

Правда, риски вложений в инвестфонды достаточно высоки. Фондовый рынок в Украине очень волатилен, и купленные сертификаты вполне могут подешеветь. Поэтому лучше выбирать фонды, которые обещают возврат номинала и не сильно рискуют деньгами инвесторов. Принцип работы таких учреждений прост: комбинируя высоколиквидные акции и государственные облигации, управляющий может составить портфель, который не опустится ниже своей номинальной стоимости, а будет только расти на протяжении работы фонда.

Для того чтобы дать индивидуальным инвесторам возможность поучаствовать в росте фондового рынка, не подвергая их инвестиции излишнему риску, на Западе уже давно создали так называемые фонды с защитой капитала (capital protected funds). Такие фонды существуют давно и очень популярны, в частности среди родителей, желающих накопить средства на учебу детей", – объяснил управляющий директор КУА «Драгон Эссет Менеджмент» Андрей Золотухин.

В Украине фондов с гарантией возврата инвестиций очень мало, но их вполне могут дополнить любые фонды со сбалансированной стратегией инвестирования. Если фондовый рынок за три года вырастет на 100%, инвестор получит столько же. Но даже сбалансированным фондам не стоит доверять более 10–20% своих сбережений, так как серьезные потрясения на отечественном рынке весьма вероятны.

Страховка и золото

Вариантом накопления средств может стать страховка. Полис должен купить один из родителей на десять лет и более.

В случае дожития ребенка (или родителя) до окончания срока договора, можно получить всю сумму сбережений плюс инвестиционный доход. По закону страховщикам запрещено обещать клиентам более 4% годовых, но, как показывает практика, зарабатывают они более 15–17% в год. Дополнительный доход по таким программам можно получить, воспользовавшись «налоговой скидкой» – возмещением уплаченного подоходного налога с суммы годового взноса. А это – дополнительные 15%, которые уже гарантировано вернет государство.

Помимо накоплений ребенок получает страховую защиту на случай смерти родителей в размере двойной страховой суммы: полная сумма, разбитая на ежегодные платежи до окончания срока полиса, и еще одна полная выплата в случае дожития до даты окончания полиса. Накопительная страховка – инструмент весьма удобный, но далеко не все страховщики переживают кризисы. Хотя случаев банкротства лайфовых страховых компаний не было за 200 лет их существования, выбирать компанию нужно не менее тщательно, чем банк.

Обращать внимание следует не только на лидерские позиции в рейтингах, но и на то, как много у СК клиентов-заемщиков и насколько за последние несколько лет у нее вырос объем выплат так называемых выкупных сумм (выплаты при досрочном расторжении договора). Если объем выкупных сумм растет, значит клиенты уходят из компании.

Идеальным инструментом для «длинных накоплений» всегда считалось золото. Спрос на слитки резко вырос за годы кризиса и продолжает расти. Подскочили и цены на благородный металл: в прошлом году инвесторы смогли заработать на нем около 30%! В этом году банкиры прогнозируют подорожание золота до $1600 за тройскую унцию (на середину марта она стоила $1096). Правда, золото – инвестиция для богатых (на момент подготовки материала 100-граммовый слиток в украинских банках стоил 28 700 грн., 250-граммовый – 71 250 грн.)

Лучше всего, купив золотой слиток, положить его на хранение в сейф в том же банке. Со временем металл можно будет продать, и в случае удачной ситуации на рынке – получить прибыль. А вот держать деньги под подушкой не рекомендуем.