С развитием экономики в стране кроме банков начинают появляться и развиваться другие финансовые инструменты. Зачастую они предлагают клиентам более интересные условия по созданию, накоплению и приумножению капитала. Но всилу малой осведомленности населения они пользуются спросом среди более финансово грамотного слоя общества. Одним из таких инструментов является накопительное страхование жизни.

Для многих клиентов является открытием, что страховая компания обещает вернуть вложенные деньги, да еще и с процентами. Путаница возникает вследствие сложившихся стереотипов и негативного опыта «страхования» в прошлом. Хотя в действующих законах явно указано, на существование двух принципиально отличающихся видов страхования: рисковое страхование (классическое) и накопительное страхование жизни. Чем же отличается накопительное страхование от депозита?

Тем, что при страховании можно не только накопить к определенному сроку некую денежную сумму, но и находиться все это время под страховой защитой. Ведь если сегодня человек имеет достаточный доход, обеспечивающий ему и его семье безбедное существование, то в любой момент обстоятельства могут сложиться неблагоприятно.

Так, любая травма грозит обернуться катастрофой для семейного бюджета. А будучи застрахованным, человек всегда получит деньги на лечение. Размер выплаты зависит от тяжести травмы и пожелания застрахованного. Страховая выплата предусматривается также в случае получения инвалидности. По окончании действия договора клиент все равно получит капитал, который хотел накопить. Родители могут застраховаться в пользу детей с целью гарантированно накопить для них требуемую сумму. По желанию страхователя договор накопительного страхования может быть прерван на время с последующим возобновлением, а также досрочно расторгнут (при этом страхователю будет выплачена определенная сумма накоплений – выкупная сумма).

И последнее. В отличие от государственного Пенсионного фонда, страховые компании могут выплачивать свои пенсии с так называемым гарантированным периодом выплат. Если получатель госпенсии в 61 год умрет, то дальше никто ничего получать не будет, семья останется ни с чем. А в добровольном накопительном страховании человек может выбрать любой гарантированный период – 10, 15, 20 лет, и в случае его смерти до истечения этого периода пенсия будет выплачиваться его наследникам. При желании во всех компаниях можно за дополнительную плату заключить договор страхования всевозможных дополнительных рисков: временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, онкологических, сердечно-сосудистых заболеваний, трансплантации органов…

Величина взноса зависит от пола, возраста, состояния здоровья и рода деятельности (степени риска) застрахованного. И в каждой компании существует огромное количество так называемых бантиков – специфических деталей, связанных с сервисом, доходностью и дополнительными страховыми услугами.
Проконсультироваться о накопительном страховании сейчас.

Американский журнал The Economist обновил свой индекс Биг Мака. Согласно ему, украинская валюта недооценена на 50,2%.

Таким образом стоимость одного доллара США должна равняться 4 гривнам.

К тому же гривна, согласно индексу, является второй по недооцененности валютой в мире.

Согласно рейтингу журнала Швейцария обогнала Норвегию по стоимости национальной валюты. Стоимость Биг Мака в США, которая берется за основу, составляет 4,2 доллара.

Самыми переоцененными названы валюты Швейцарии, Норвегии, Швеции, Бразилии и Дании, а самыми недооцененными — валюты Индии, Украины, Гонконга, Малайзии и Китая.

По Индексу Биг Мака российский рубль недооценен на 39%: курс доллара США должен составлять 19,3 рубля.

Индекс Big Mac, который рассчитывается с 1986 года, основан на цене гамбургера в ресторанах McDonald's в разных странах. За основу берется цена Биг Мака в США. Если в какой-то стране он дороже, значит, валюта этой страны переоценена, если же меньше, значит местная валюта недооценена и курс доллара в этой стране должен быть ниже.

В развитой Европе, в США и даже в ряде стран Азии (например, в Японии) страхование жизни используется как один из основных инструментов для сбережения, накопления и инвестиций. В то время как украинцы готовы доверить деньги кому угодно, даже таким структурам как «МММ»; или Kings Capital, лишь бы не связываться со страховщиками.

«Я переехал жить в Германию прямо перед кризисом, и был крайне удивлен, как они трепетно относятся к страхованию. Ребенок там, в буквальном смысле, уже рождается с накопительным полисом. Тем не менее, сейчас я даже не представляю, чтобы моя жизнь была не застрахована, и полисы есть не только у меня и жены, но и у наших детей», – рассказывает бывший киевлянин Сергей Авраменко, эмигрировавший в Евросоюз.

И правда, в Украине страхование жизни все еще находится в зачаточном состоянии – несмотря на наличие нескольких крупных и известных «лайфовых» страховщиков, таких как Страховая компания «ТАС». В том числе – с иностранным капиталом. А ведь в той же Японии свои деньги страховщикам доверяет почти каждый взрослый, в Западной Европе – около 90%, в США – почти 80%. Причем один человек может иметь 2–3 и больше «лайфовых» полисов. В Украине, по оценкам страховщиков,  застраховано не более 5–6% работающих.

В развитых странах вкладывают в страхование жизни изрядную долю сбережений: от 3–5% и до 8–10% ежемесячного дохода семьи.

Как они страхуются

Одна из основных причин отставания украинского рынка страхования жизни от зарубежных – в его незрелости. На пример, в Европе некоторые страховые компании имеют более чем столетний опыт работы, в то время как в Украине рынок «лайфа» начал работать лишь с 2001 года. Соответственно, те же европейцы значительно больше доверяют страховщикам, нежели украинцы.

Помимо этого, украинец всегда гонится за прибылью. Поэтому ему представляется более  рациональным положить деньги в банк на полгода или год, иметь к ним постоянный доступ и гарантированную доходность по депозиту, а также – государственные гарантии возврата вклада в случае банкротства банка. Все, что получает клиент сверх гарантированных законом 4% – результат успешного или неуспешного размещения резервов, а также внутренней политики компании. Тем не менее, опыт работы СК «ТАС» наглядно показывает, инвестирование в полисы накопительного страхования выгоднее депозитов.

В Европе и США очень популярны программы unit-linked, представляющие собой микс из накопительного страхования и инвестиций в фондовый рынок. Они более доходные, чем классические полисы накопительного страхования, хотя и немного более рискованные. Увы, в Украине программы unit-linked пока недоступны – из-за слабой развитости фондового рынка и отсутствия специального законодательства.

В развитых странах страхователи не только верят в то, что по их полисам будут выплачены все причитающиеся суммы, но и рассматривают страхование жизни как еще один способ защиты денег от обесценивания, и для них доходность полиса на уровне 2–3% годовых считается вполне приемлемой, а 6–7% – и вовсе роскошью.

К тому же, за границей невыполнение страховой компанией своих обязательств – нонсенс. Но и обратное верно: если европеец просрочит платеж, то компания поступит так же, как банк с непослушным заемщиком. Она подаст в суд, который обяжет страхователя внести причитающиеся взносы, да еще и оплатить судебные издержки, которые могут быть сравнимы с суммой такого взноса.

Украинцы же относятся к оплате страховых платежей по остаточному принципу. А уж если нет денег на очередной платеж, то большинство украинцев готово просто расторгнуть договор страхования, оставляя уже внесенные суммы страховщику.

Для чего страхуются

В развитых странах большая часть страхователей приобретает страхование жизни, в первую очередь, ради формирования сбережений. И только во вторую очередь «лайфовый» полис рассматривают как защиту от наступления каких-либо неприятностей. В Европе также распространена покупка «лайфовых» полисов ипотечными заемщиками – сроки займов там длинные, до 25–30 лет. Вот они и страхуются, чтобы, в случае ухода заемщика из жизни, суммы страховки хватило на погашение кредита и семья не осталась без крыши над головой. Кстати, «Деньги» неоднократно писали, что ипотечному заемщику в Украине тоже есть прямой смысл покупать не чисто рисковую личную страховку, а накопительную. Она обойдется дороже, но все уплаченные по ней деньги вернутся, да еще и с прибылью. У финансовых консультантов АссисТАС есть опыт заключения договоров накопительного страхования для ипотеки. При этом клиент в итоге выплачивает по ипотеке на 10-15% меньшую сумму! Контактная информация.

И, конечно, спросу на накопительное страхование в развитых странах очень способствует  развитая пенсионная система. Там «лайфовые» компании наряду с негосударственными пенсионными фондами – инструменты личного пенсионного обеспечения. И зачастую иностранцы приобретают полисы страхования жизни в дополнение к так называемому «пенсионному плану».

Не менее важны налоговые льготы, которые получают страхователи. Например, в США при смерти застрахованного выплата не облагается налогами, равно как и выплата, которая осуществляется в виде пожизненного аннуитета. В Украине же налогом не облагаются лишь выкупные суммы, которые не превышают уплаченные премии, по договорам сроком до 5 лет, а также выплаты, которые получают некоторые льготные категории граждан. Во всех остальных случаях выплаты по долгосрочным договорам страхования налогом облагаются – пусть и частично. Хотя суммы годовых взносов в Украине не облагаются подоходным налогом. Это значит, что до 15% годового взноса можно вернуть – так называемая «налоговая скидка».

Резюме: Граждане развитых стран приобретают полисы страхования жизни на всю семью. Страхование жизни также активно используется ими в качестве части личной пенсионной программы. . Видимо, через 3–5 лет и в нашей стране накопительное страхование жизни станет нормой.