Даже в разгар отпускного сезона банкиры не торопятся использовать кредитование отдыха для продвижения потребительских кредитов. Они уверены, что летний зной в июне-сентябре и так увеличит объемы такого кредитования минимум на 20%.

Отсутствие у банкиров новых программ и улучшений условий предоставления займов по кредитам на отдых далеко не случайность. Спрос на финансирование текущего потребления со стороны населения никак не выйдет из кризисного анабиоза. Поэтому банки вынуждены «заходить с тыла». Те из них, кто ассоциирует себя с розницей, то есть специализирующиеся на продаже банковских продуктов населению, начиная с нынешнего года, активно стали продвигать потребительское кредитование. Предлагая кредиты наличными, которыми клиент по задумке должен распорядиться самостоятельно, они надеются, что тот одновременно использует средства для «покрытия» сразу нескольких своих потребностей, в том числе и отпуска. «Программы кредитования покупки путевок в кредит в рамках сотрудничества туристических агентств и банков существуют, но пока не являются очень популярными. Клиенту проще и понятнее взять кредит в банке и самостоятельно решить, как потратить эти деньги и какую выбрать путевку»,— сообщил Дмитрий Крепак, заместитель председателя правления ПУМБ по розничному бизнесу.

По данным маркетинговых исследований аналитиков Platinum Bank, которые проводились зимой, в 2011 г. в отпуск планировали поехать около 18% украинцев. «Соответственно, для банков кредитование отдыха остается интересной возможностью»,— заявил «і» Анджей Олейник, директор по развитию продуктов Platinum Bank.

В 2009–2010 гг. предложения по кредитованию туров практически отсутствовали. Сейчас же кредит можно оформить даже без залога, а для оформления сумм до 10 тыс. грн. во многих банках может понадобиться только паспорт и идентификационный код.

Все попытки банкиров подтолкнуть население к кредитованию сводятся, по сути, к трем программам — кредит в размере до 20 тыс. грн. без справки о доходах, кредит до 150 тыс. грн. с предоставлением справки о доходах, а также кредиты по карточкам. «При наличии справки о доходах дают и сумму до 150 тыс. грн. Но в таком случае будут выдвинуты дополнительные условия по оформлению такого кредита»,— комментирует Роман Горбачев, заместитель главы правления Еврогазбанка.

Кредиты без залога на небольшие суммы сроком от шести месяцев до трех лет демонстрируют самую высокую динамику роста и являются одним из основных драйверов направления розничных кредитов. «Период отпусков создает дополнительные финансовые потребности у клиентов, и банки, которые предлагают наличные на выгодных условиях во время активных туристических поездок, ощутят увеличение продаж»,— ожидает Дмитрий Крепак.

Объем потребительского кредитования за июнь–сентябрь вырастет в среднем на 15-20%, дополняет коллегу Роман Горбачев. Но какая доля из будущих кредитов достанется программе «кредит на отдых» — сказать трудно. «Средний срок кредитования от одного до двух лет. Хотя также присутствуют программы до трех лет. Но если мы говорим о получении кредита для отдыха, то срок свыше одного года не оправдан»,— отмечает он.

Основным плюсом для заемщика, безусловно, является наличие доступа к дополнительным финансам, будь то кредитная карта или подписанный кредитный договор. Из минусов банкиры отмечают дороговизну полученного ресурса.

На рынке кредиты наличными предлагаются по достаточно высокой стоимости. Порой эффективные ставки достигают 70-80% годовых. Это почти в два раза больше, нежели в докризисный период. В банках чрезмерную жадность поясняют тем, что такой кредит априори не может быть дешевым, учитывая его достаточно высокую рисковость. «Минимальная эффективная ставка с учетом различных комиссий за обслуживание стартует от 25% годовых»,— отметил в разговоре с «і» Роман Горбачев. И уточняет, что окончательные условия кредитования зависят от платежеспособности самого заемщика.

Интересные условия по кредитам присутствуют по кредитным карточкам. Например, кредитные карты с льготным периодом погашения, где взимаемый процент по оговоренному периоду пользования — значительно ниже.

Более выгодные ставки по кредитам наличными банки обещают давать клиентам зарплатных проектов. «Если вы получаете зарплату на карту в банке — можно ходатайствовать о получении кредита. Большинство банков, включая Диамантбанк, выдают кредиты физическим лицам, имеющим зарплатные карты, на льготных условиях»,— рассказывает заместитель председателя правления АБ «Диамантбанк» Валерий Олейник. А ПУМБ, например, предлагает своим клиентам воспользоваться кредитом наличными для поездки в отпуск или на другие потребности, связанные с отпуском, по специальной ставке — до 12% годовых.

Все это косвенно свидетельствует о росте интереса и, как следствие, лояльности со стороны банкиров. «В последнее время мы отмечаем, что условия кредитования становятся все более лояльными к заемщику — список необходимых документов сокращается до минимума, а рисковые критерии постоянно смягчаются. При этом в ближайшее время мы ожидаем выхода на рынок все большего количества игроков, и, как результат, условия кредитования на любые цели (в том числе на отпуск) будут продолжать улучшаться»,— отметил Анджей Олейник.

В регионах доступные суммы кредитов пока колеблются от 5 до 10 тыс. грн. И такая стоимость может быть для некоторых клиентов доступной. Впрочем, сами банкиры ожидают, что объемы кредитования периферии в текущем году будут незначительными по сравнению с крупными областными центрами и, в частности, столицей. «Основная доля новых займов будет сосредоточена в столице — до 85% от общего количества выданных кредитов»,— говорит господин Горбачев.

По оценкам Лиги страховых организаций (ЛСОУ), лайфовые СК в январе-марте текущего года нарастили объемы премий приблизительно на 50% — до 250 млн. грн. в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. За редким исключением отчетный период был положительным для большинства главных игроков рынка. «В I квартале 2011 г. страхование жизни стало набирать хорошие обороты, как во времена докризисного периода (2006-2008 гг. — Авт.). По нашим прогнозам, объем страховых платежей за три месяца 2011 г. составил более 250 млн. грн., что на 50% больше, чем за аналогичный период минувшего года»,— сообщил зампредседателя совета ЛСОУ Александр Залетов.

Так, к примеру, самый крупный лайфовый страховщик «Алико Украина» вырос более чем на 10%, собрав за I квартал 48,6 млн. грн. страховых премий. Практически на 30% больше страховых платежей привлекла СК «ТАС», традиционно входящая в первую тройку самых крупных лайфовиков Украины. Ее объем премий составил 36,6 млн. грн. Были примеры и еще более динамичного роста. Так, СК «ПЗУ Украина страхование жизни» нарастила объемы премий на 45%, а СК «Фидем Лайф» (ранее — «Фортис Страхование Жизни») и вовсе в двараза.

Эксперты перечисляют различные факторы, которые повлияли на позитивную динамику рынка страхования жизни. Одним из значимых аргументов является активизация банковского кредитования, а соответственно — участившиеся покупки страховых полисов заемщиками. «Причина лежит в пробуждении рынка кредитования, главным образом в части потребительского кредитования и в меньшей мере — автокредитования»,— полагает член правления СК «Ренессанс Жизнь» (Украина) Андрей Гончаров.

Отчасти банки помогли разжиться лайфовым СК и существенным снижением доходности депозитов. По этому параметру накопительным страховкам стало легче конкурировать с депозитами. «Снижение ставок по банковским депозитам приводит к выравниванию доходности относительно программ страхования жизни»,— отмечает Александр Залетов. Впрочем, этот фактор видится гораздо менее значимым. Ведь средства, привлекаемые за счет продаж накопительных полисов, также инвестируются в банковские депозиты. А на падающем фондовом рынке и вялом рынке корпоративных облигаций сейчас много заработать представляется проблематичным.

Еще одна альтернативная версия — заведомая подготовка граждан к проведению пенсионной реформы, которая предусматривает наличие индивидуальной накопительной пенсионной программы для каждого гражданина. «Открытое обсуждение проблем пенсионной системы побуждает граждан самостоятельно задумываться и принимать решения относительно своего благосостояния в пенсионном возрасте»,— убеждена Светлана Кандыба, член правления СК «Фидем Лайф».

Соглашаются с этим и другие эксперты. По словам Александра Залетова, около 7% украинцев застраховали свою жизнь на данный момент, в то время как уже более 15% населения, согласно опросам, готовы доверить свои средства лайфовым страховщикам. То есть задел на будущее есть. Вероятным объяснением позитивной динамики рынка может быть и более качественная работа финансовых консультантов (агентов СК). Ведь их заработок полностью зависит от проданных полисов, а соответственно, наименее квалифицированные продавцы, ощутившие резкое падение своих доходов, в кризис покинули рынок. Более умелым агентам, таким образом, достался больший кусок работы.

В это трудно поверить, но идея всеобщего государственного обеспечения по старости (пенсий) возникла, по историческим меркам, вчера.

Впервые идею обеспечения пенсий реализовал в 1889 году германский канцлер Отто фон Бисмарк, известный знаменитой фразой: "Силу революциям придают не крайние требования меньшинства, а неудовлетворенные законные чаяния большинства". Современники говорили в связи с этим о "прусском социализме".

Прежде того мир жил по законам социального дарвинизма. Мысль о том, что каждый имеет право на уверенность в завтрашнем дне, на обеспеченную старость - пенсию по старости, что государство обязано заботиться о гражданах, показалось бы людям странной. Впрочем, граждан тогда тоже не было. Были подданные.

Если человек не имел состояния, заботиться о нем в старости должны были дети или церковная благотворительность.

В России существовала поговорка: "Первый сын Богу, второй - царю, третий - себе на пропитание".

В фольклоре многих народов имеется похожий сюжет: бессердечные люди кормят стариков из свиного корыта, их маленький сын начинает что-то строгать ножичком, родители спрашивают, что он делает, а малыш отвечает: «Мастерю корыто – кормить вас, когда состаритесь».

У всего на свете есть хорошие и плохие стороны. По мнению многих, развитие социального обеспечения снизило рождаемость и ослабило семейные узы.

По королевскому указу

Разумеется, пенсии назначали и до Бисмарка. Но делалось это на основе принципов, не имевших ничего общего с современными представлениями о социальной справедливости. Пенсии рассматривались не как обязанность государства, а как монаршая милость, доставались немногим, причем, как правило, тем, кто и без того не бедствовал.

Впервые слово «пенсия» (от латинского pension – «выплата»)

появилось в документах Парижской счетной палаты в царствование Людовика XI во второй половине XV века и означало суммы, ежегодно перечислявшиеся первому камергеру английского короля Эдуарда IV Уильяму Гастингсу и другим лондонским сановникам. В наши дни подобные «пенсии» именовали бы взятками.

По имеющимся данным, канцлер Елизаветы Петровны Алексей Бестужев получал «пенсию» от британского кабинета, а Талейран – от русского царя Александра I.

Возраст при назначении королевских пенсий не играл никакой роли. Например, Людовик XIV пожаловал пенсию в две тысячи ливров в год молодой вдове поэта Скаррона, которая стала впоследствии королевской фавориткой и вошла в историю под именем маркизы де Ментенон. При баварском короле Людвиге I "пенсионеркой" стала его возлюбленная Лола Монтес, запомнившаяся бюргерам тем, что расхаживала по Мюнхену с сигарой в зубах. Елизавета Петровна назначила пенсию в 15 тысяч рублей в год матери будущей Екатерины II Иоганне-Елизавете Ангальт-Цербстской.

Небывалый размах приобрела выплата пенсий при Людовике XIV, одним из прозвищ которого было «король-кормилец». Лучшим средством от заговоров он считал держать знать у себя на глазах, и специально для этого выстроил огромный Версаль. Желание дворянина жить дома считалось чуть ли не изменой, а если у него не хватало средств, монарх назначал ему пенсию.

Разумеется, пенсии давали не только королевским любовницам и карточным партнерам, но и людям дельным. Например, Людовик XV отметил таким образом заслуги перед Францией знаменитого разведчика шевалье д'Эона, прославившегося тем, что самые трудные миссии он выполнял в женском платье. Он получил достойную пенсию.

Постепенно число получателей пенсий росло, а правила их назначения пенсий упорядочивались. Неизменным оставался главный принцип: право на пенсию давала только служба трону, прежде всего, военная за которую полагалась военная пенсия.