1,4 млрд руб, в то время как годом ранее прибыль за тот же период составила свыше 70 млрд руб., ЦБ. Уход в минус связан с потерями от инвестиционной деятельности: по итогам первого полугодия убытки страховщиков по этому направлению составили 130,8 млрд руб. Страховщики потеряли инвестиционный доход из-за волатильности российского финансового рынка и снижения рынка иностранных ценных бумаг, говорится в обзоре ЦБ.

Почти три четверти показателей инвестиционной деятельности упали у страховщиков жизни – инвестиции в иностранные активы были характерны для программ инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Застрахованные операции Результаты от страховых операций выросли, отмечается в материале регулятора.

Прибыль от страховой деятельности ЦБ не раскрывает, но на это указывает комбинированный коэффициент убыточности, говорит директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов: он стабилен и находится в комфортной для страховщиков зоне. Сборы всего страхового рынка за полугодие снизились на 4,6% к аналогичному периоду прошлого года, до 862,2 млрд.

Показатели сборов рынка страхования жизни во втором квартале снизились на 7% г.г. 218 млрд руб. Одним из немногих растущих сегментов стало накопительное страхование жизни (НСЖ): сборы во втором квартале относительно первого выросли почти в три раза, до 117 млрд руб. Рост в сегменте НСЖ свидетельствует о переориентации страховщиками своих продуктов с инвестиционной составляющей в пользу гарантированного дохода, объясняет Шарапов.

В период нестабильности этот продукт понятнее более широкому кругу страхователей, добавляет он. Сборы по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) во втором квартале по упали до 21,2 млрд руб, на 30% к первому кварталу и на 50% к прошлому году. В ЦБ это связывают с несколькими факторами, в первую очередь – ограниченными инвестиционными возможностями страховщиков.

Для рискового наполнения продуктов, как правило, использовались структурные облигации иностранных инвестиционных банков из недружественных стран, доступ к которым стал сложнее. Также среди причин снижения популярности ИСЖ регулятор указывает сдвиг спроса населения в сторону депозитов. На фоне высокой ключевой ставки доходность депозитов во втором квартале была выше, чем годом ранее, и доходила до 8%, при этом вкладчик имеет гарантированный доход, а его средства страхует АСВ.

По полисам ИСЖ, завершившимся дожитием во втором квартале, максимальная средняя фактическая доходность составила 1,3% годовых, указывает ЦБ. Сборы по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) за второй квартал составили почти 47 млрд руб. 93 млрд руб.) В кредитном страховании жизни премии во втором квартале снизились на 3% относительно первого квартала, до 22,1 млрд руб.

Сборы по ОСАГО в первом полугодии выросли на 8% до 118 млрд (109,4 млрд в 2021 г.) Выплаты за этот период также выросли на 8% – с 74,5 до 80,5 млрд руб. Рост премий КАСКО относительно прошлого года составил более 10%, достигнув 103 млрд руб. Выросли и выплаты – почти на 15% к прошлому году до 61,4 млрд. Сборы по добровольному страхованию имущества, напротив, выросли – для юридических лиц почти на 6% до 69,4 млрд руб (65,6 млрд в 2021 г.)

Отделались малой кровью У страховых компаний до конца года есть возможность не переоценивать инвестиционный портфель и зафиксировать стоимость ценных бумаг по состоянию на 18 февраля, говорит старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний Эксперт РА Ольга Басова. Часть страховщиков не стала пользоваться этим послаблением и провела переоценку инвестиций на конец июня, что и привело к убыткам. Страховщики, которые воспользовались послаблениями или в портфелях которых преобладают денежные средства и депозиты, показали прибыль, отмечает эксперт.

В случае сохранения волатильности рынка ценных бумаг и снятии послаблений часть компаний также может показать убытки от инвестиций по итогам года, резюмирует Басова.

На убытке страховщиков сказался и рост убыточности в моторном страховании из-за резкого роста цен на запчасти, добавляет вице-президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев В целом же бизнес страховщиков устойчив, продолжает Шарапов, – в основных сегментах страховые премии за первое полугодие выросли – это ДМС, КАСКО, страхование имущества физических и юридических лиц. В НКР не ожидают его волатильности при отсутствии разовых крупных убытков до конца года.

По прогнозам агентства, страховщики отыграют часть понесенных потерь до конца 2022 г. Итоги года зависят от целого ряда факторов, говорит Уфимцев, в том числе санкционного режима, монетарных запасов производителей, стимулирования платежеспособного спроса и фискальной политики государства.

В то же время, ничего, что дестабилизировало бы работу страховщиков, сейчас не наблюдается – рынок адаптируется к шоку и видит перспективу, продолжает он. Проведенная адаптация страхового рынка к новым условиям весьма впечатляет и говорит о том, что и кадровый состав, и образовательный уровень в страховании существенно выросли и позволят преодолеть этот кризис, резюмирует эксперт.

Во-первых, это обязательное пенсионное обеспечение минимальными гарантиями государства на выплаты социальных пенсий. Второй уровень подразумевает обязательное пенсионное страхование в виде трудовых пенсий. Каждый работающий гражданин – застрахованное лицо в системе государственного социального страхования.

За него работодатель уплачивает обязательные страховые взносы на пенсионное страхование. Их размер – 29% от заработной платы (28% – за счет предприятия, 1% удерживается с работника), – поясняет заместитель управляющего Фондом социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Екатерина Лихачева. Средства идут в бюджет государственного внебюджетного фонда социальной защиты населения.

Третий уровень – добровольное накопительное пенсионное страхование. Оно как раз и получило развитие с принятием указа Президента 367.

Суть новшества в том, что работающий гражданин, которому до достижения пенсионного возраста остается не менее трех лет, может заключить онлайн или в офисе государственного предприятия «Стравита» договор накопительного страхования пенсии. Правда, для начала нужно определить, на какой процент ежемесячных отчислений из заработной платы вы готовы – от 1 до 10.

Особенности данного страхования в том, что предприятие, в котором трудится заявитель, будет также отчислять соразмерный взнос в «Стравиту», но не более 3% от заработной платы работника. При этом направленные средства полностью компенсирует ФСЗН. Проще говоря, работодатель не ощутит на себе каких-то дополнительных финансовых нагрузок. К примеру, если вы решили отчислять на накопительную пенсию 1%, то ровно столько же добавит и предприятие.

Захотите 5%, взнос работодателя фиксируется на уровне, не превышающем 3%. В целом, на деле все просто и понятно. Три плюс три Вместе со специалистами «Стравиты» произвели примерные расчеты. Так, при зарплате в 1200 рублей человек заключает договор на 15 лет. Каждый месяц он отчисляет на накопительную пенсию 3%, работодатель добавляет 3% (суммарный процент отчислений 6%). После выхода на заслуженный отдых человек хочет получать вторую пенсию в течение 5 лет, тогда ежемесячно ему будет приходить 528,28 рубля.

Если в течение 10 лет, то 264,14 рубля. Рассмотрим другой вариант. Зарплата все та же 1200 рублей, срок страхования – 15 лет, но сотрудник отчисляет 5%, работодатель – 3%. В сумме – 8%. Тогда в случае 5 лет выплаты составят 704,38 рубля, в течение 10 лет – 352,19 рубля ежемесячно. Нужно понимать, что эти расчеты ориентировочные.

Суммы выплат, указанные в примере, рассчитаны без учета роста заработной платы и с применением ставки рефинансирования на уровне 12%. Условно данную систему называют программой «3+3». В Минтруда предполагают, что вариант, когда сотрудник и работодатель платят одинаковые взносы, будет самым популярным. К слову, раз в год страхования человек имеет право изменить процент своих отчислений в большую или меньшую сторону.

При смене работодателя следует уведомить об этом страховую компанию и предоставить новому нанимателю ранее заключенный договор.

Отметим, что неработающие, а также граждане, за которых не уплачиваются взносы в ФСЗН, и работники, у которых работодатель находится в процессе ликвидации или банкротства, участвовать в программе не могут. Это же относится к самозанятым и индивидуальным предпринимателям, адвокатам, нотариусам. Рисков нет, одни преимущества Что будет с деньгами дальше? Что ж, резонный вопрос.

По словам заместителя генерального директора государственного предприятия «Стравита» Елены Тулейко, взносы будут накапливаться на именном лицевом счете. Для защиты средств граждан от инфляции накопления будут размещаться на рыночных условиях на депозиты, инвестироваться в ценные бумаги. В компании пояснили, что забрать досрочно денежные средства нельзя.

Можно в любое время и на любой срок приостановить уплату страховых взносов, но все равно будет начисляться доходность. Выплаты можно будет получить только после наступления общеустановленного пенсионного возраста. Сейчас для мужчин это 63 года, для женщин – 58 лет.

Но чем раньше работник начнет копить на свое будущее, тем выше будет ежемесячная прибавка к трудовой пенсии, – уточняет Елена Александровна. По нормам Указа, выплаты будут производиться в два этапа на выбор работника – ежемесячно в течение 5 или 10 лет. Предусмотрено также наследование накопительной пенсии. В случае, если участник системы уйдет из жизни уже будучи на пенсии, то остаток суммы передается по наследству.

К слову, в таком случае средства выплатят единовременно. Также по наследству деньги перейдут, если человек умрет до наступления пенсионного возраста. Также единовременно выплату накоплений произведут гражданам в случае присвоения I или II групп инвалидности.

Для разъяснения норм Указа представители Минтруда и соцзащиты совместно с государственным предприятием «Стравита» активно встречаются с трудовыми коллективами. Людей в основном интересуют нюансы действия программы: наследование дополнительной пенсии, возможность получить ее ранее выхода на заслуженный отдых. Один из частых вопросов: не повлияет ли накопительная пенсия на размер трудовой?

Однозначно нет! Также если человек продолжает трудиться после достижения общеустановленного пенсионного возраста, это никак не влияет на размер дополнительной накопительной пенсии. Она будет начисляться в полном объеме. Люди рассуждают, мол, могу и сам копить деньги на банковском депозите. Но, к примеру, вы решили каждый месяц зачислять на счет 60 рублей. Так вот в банк вы понесете всю сумму, а в случае участия в накопительной системе – только половину.

Вторые 30 рублей за вас зачислит работодатель, а если точнее, государство. Согласитесь, это весомая поддержка! Подушка безопасности Минчанка Инна заключила договор о добровольном страховании накопительной пенсии в «Стравите» в 2019 году. Ежемесячно она отчисляет порядка 5% от своей заработной платы.

Признается, что на ее доход эта сумма никак не влияет, зато какая прибавка будет в «серебряном возрасте»! Сейчас мне 34 года, и скажу, что поздно одумалась. В Европе люди как только начинают работать, в 18–20 лет заключают такие договоры. Конечно, у меня, как у любого человека, были опасения: вдруг это обман, мои сбережения пропадут. Но, пообщавшись со специалистами компании, проанализировав все за и против, приняла положительное решение и ничуть не жалею. Более того, сейчас в накопительной системе участвуют мои родители и муж, – говорит собеседница.

Тот механизм, который будет запущен с 1 октября, существенно отличается от нашей программы тем, что сейчас я накапливаю сама, без участия государства. По новой программе, например, выбирая «3+3», сумма сбережений удваивается за счет средств государства. Это очень приятно и выгодно! Любовь Ивановна трудится на одном из промышленных предприятий Солигорщины. До пенсии ей осталось без малого 5 лет.

Когда услышала о новации, решила: это самый подходящий вариант «накопить на старость». К сестре на работу приходили сотрудники «Стравиты», все подробно рассказали о новой системе, а сестра – мне. Правда, не поверила сразу, сама им перезвонила и проконсультировалась. Нас, тех, кто жил в 90-е, конечно, сложно в чем-то убедить.

Но очень важно, что в этой программе есть государственные гарантии по сохранности средств, – отмечает Любовь Ивановна. Думаю, выберу программу «3+3». Буду пополнять свой счет на пару с государством. Это выгоднее любого депозита. Супруг нашей собеседницы уже год как пенсионер. Ее решение он полностью поддерживает, а вот дети – ни в какую.

Правда, их мнению, на первый взгляд, она находит логичное оправдание. Разве в молодости мы задумываемся о пенсии?! Кажется, она так далеко, времени впереди очень много, успеем накопить, – говорит она. С годами приходит жизненный опыт, понимаешь, лучше заранее начать готовить подушку безопасности. Важно!

С развитием экономики в стране кроме банков начинают появляться и развиваться другие финансовые инструменты. Зачастую они предлагают клиентам более интересные условия по созданию, накоплению и приумножению капитала. Но всилу малой осведомленности населения они пользуются спросом среди более финансово грамотного слоя общества. Одним из таких инструментов является накопительное страхование жизни.

Для многих клиентов является открытием, что страховая компания обещает вернуть вложенные деньги, да еще и с процентами. Путаница возникает вследствие сложившихся стереотипов и негативного опыта «страхования» в прошлом. Хотя в действующих законах явно указано, на существование двух принципиально отличающихся видов страхования: рисковое страхование (классическое) и накопительное страхование жизни. Чем же отличается накопительное страхование от депозита?

Тем, что при страховании можно не только накопить к определенному сроку некую денежную сумму, но и находиться все это время под страховой защитой. Ведь если сегодня человек имеет достаточный доход, обеспечивающий ему и его семье безбедное существование, то в любой момент обстоятельства могут сложиться неблагоприятно.

Так, любая травма грозит обернуться катастрофой для семейного бюджета. А будучи застрахованным, человек всегда получит деньги на лечение. Размер выплаты зависит от тяжести травмы и пожелания застрахованного. Страховая выплата предусматривается также в случае получения инвалидности. По окончании действия договора клиент все равно получит капитал, который хотел накопить. Родители могут застраховаться в пользу детей с целью гарантированно накопить для них требуемую сумму. По желанию страхователя договор накопительного страхования может быть прерван на время с последующим возобновлением, а также досрочно расторгнут (при этом страхователю будет выплачена определенная сумма накоплений – выкупная сумма).

И последнее. В отличие от государственного Пенсионного фонда, страховые компании могут выплачивать свои пенсии с так называемым гарантированным периодом выплат. Если получатель госпенсии в 61 год умрет, то дальше никто ничего получать не будет, семья останется ни с чем. А в добровольном накопительном страховании человек может выбрать любой гарантированный период – 10, 15, 20 лет, и в случае его смерти до истечения этого периода пенсия будет выплачиваться его наследникам. При желании во всех компаниях можно за дополнительную плату заключить договор страхования всевозможных дополнительных рисков: временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, онкологических, сердечно-сосудистых заболеваний, трансплантации органов…

Величина взноса зависит от пола, возраста, состояния здоровья и рода деятельности (степени риска) застрахованного. И в каждой компании существует огромное количество так называемых бантиков – специфических деталей, связанных с сервисом, доходностью и дополнительными страховыми услугами.
Проконсультироваться о накопительном страховании сейчас.