Отчетность за I квартал предоставили 14 компаний. По основному показателю – объем собранных страховых платежей страховая компания «ТАС» заняла 3-е место, пропустив вперед СК «Metlife Alico» и СК «Ренессанс жизнь». Традиционно сильный игрок СК «Граве Украина», которая занимает 2–3 места в рейтингах, в который раз отчетности в ЛСОУ не подает.

Неожиданностью стало второе место страховой компании «Ренессанс жизнь». Ведь компания не имеет ни своей развитой агентской сети, ни договоров сотрудничества с известными посредниками.

Ситуация проясняется, если проанализировать отчетность компаний в разрезе договоров страхования – более 70% договоров приходится на банкострахования («по другим договорам страхования жизни»). Накопительные договора составляют лишь 12,6%, в то время, как в «Metlife Alico» и СК «ТАС» этот показатель соответственно 99,2% и 95,5%.

Настораживающим фактором для специалистов «Metlife Alico» и, в первую очередь, для ее компаний-посредников должна стать чрезвычайно большая доля разрывов договоров: выплаченных этой компанией в I квартале выкупные суммы составляют 10,1% от собранных страховых платежей. В СК «ТАС» этот показатель равен 4%. Остальные же, 56% – страховые выплаты по рисковым страховкам, таким как «ТАС-Мед», «ТАС-Талисман», «ТАС-Помощь».

В общем, за сухими цифрами кроются интересные факты и тенденции, которые в целом подтверждают, что страхование жизни в Украине становится все более привлекательным и востребованным, а клиенты – более сознательными и грамотными. Рынок взрослеет.

Когда у человека есть возможность заработать существенно больше того, чем он сможет потратить, неминуемо придут мысли и о «заначках на черный день». Копить деньги можно по-разному. Одни по старинке складывают их дома в укромном месте, другие открывают счет в банках, придирчиво выбирая наиболее оптимальную процентную ставку.

И только самые «продвинутые» оформляют страховые полисы по программам накопительного страхования. Тенденции накопительного страхования пришли в Россию из-за рубежа, ведь европейский стиль жизни невозможно себе представить без страховок на все ее случаи. Чем накопительная страховка отличается от депозита?

Процент по накопительной страховке, конечно, гораздо ниже банковского, порой в три-четыре раза. Но в определенных ситуациях преимущества лайфовых страховок перед банковскими депозитами очевидны. Рассмотрим такой пример. У человека было три тысячи долларов.

Он разместил эту сумму на банковском депозите с льготными условиями сроком на три года, хотя мог бы заключить договор со страховой компанией сроком на десять лет. Через два с половиной года с ним произошел несчастный случай, в результате которого он погиб. Его наследники, выждав сроки вступления в права наследования, получат на руки те самые три тысячи долларов с процентами в размере не более пятисот долларов.

А по накопительной страховке они могли бы получить раз в десять больше, и не через полгода, а спустя всего какие-нибудь две-три недели. Отсюда виден конкурентоспособный плюс накопительного страхования: деньги все равно возвращаются к страхователю или его наследникам. И рассчитывать можно, помимо прописанной в страховом полисе суммы, еще и на инвестиционный доход компании.

Но плюсы, как известно, сопровождаются минусами, и накопительное страхование здесь не исключение: средства клиента как бы «замораживаются» на весьма долгий срок. Досрочное расторжение договора накопительного страхования, как правило, связано с немалыми финансовыми потерями для клиента.

Многие отказались от накопительных страховок из-за временных финансовых трудностей, причем люди даже не разрывали договоров со страховыми компаниями официально, а просто переставали вносить очередные платежи. Аналитик объясняет сокращение рынка накопительного страхования в России рядом причин. Прежде всего, дало о себе знать сокращение численности мидл-класса – социальной прослойки с ежемесячными доходами в размере 1000 долларов и выше на каждого члена семьи.

Российский средний класс с момента своего зарождения и был основным потребителем страховых накопительных продуктов. Потенциальные клиенты на волне кризисных разочарований обеспокоены валютными рисками. Долгосрочные накопления на фоне прогнозов краха финансовой системы потеряли былую привлекательность. Алексей Зубец утверждает, что после кризиса для развития страховой системы потребуется не менее пяти лет – лишь после этого можно будет говорить о возвращении доверия потребителей на должный уровень.

И в то же время накопительное страхование, по мнению, экспертов, остается объектом сравнительно высокого потенциального спроса. Около 4% россиян, согласно результатам социологических опросов, готовы в будущем приобретать лайфовые полисы.

Очевидно, что успешная инвестиционная политика позволяет клиентам СК «ТАС» получать доходность, превышающую доходность депозитных вкладов. Но как быть с инфляционными рисками при долгосрочном страховании? Во-первых, самым главным способом борьбы с инфляционными рисками является дополнительный инвестиционный доход страховой компании.

Во-вторых, одним из возможных способов борьбы с инфляцией и создания определенного зазора для учета роста жизни человека по мере его продвижения по карьере является индексация страховых взносов. С помощью индексации можно пересчитывать как сумму уже внесенных страховых взносов, так и сумму будущих накоплений ежегодно по мере роста доходов населения, обесценивания денег и роста инфляции.

Страхование жизни не является инструментом спекуляции с целью получения максимального дохода, поскольку максимальный доход существует только при наличии максимальных рисков. Перед нами стоит совершенно иная задача: мы должны переместить определенную сумму денег в определенный момент времени с максимальными гарантиями.

Это будет именно та необходимая сумма, которой будет достаточно при возникновении потребности. Основная наша задача – сохранить и защитить те вклады, которые делаются в компанию на протяжении очень длительного срока, ведь погоня за сиюминутной выгодой, как правило, подвержена высокому риску, и можно потерять всё. Конечно, если в этот момент мы рискуем эмоционально и материально незначимой для нас суммой, то это не страшно, но имеет ли смысл рисковать деньгами, которые призваны обеспечить образование нашим детям либо нам достойную старость?

Статистические данные взяты из открытых источников: сайта Нацбанка, Министерства статистики Украины и финансовых отчетов Страховой компании «ТАС».