Что кроется за таким «выгодным предложением»? Теперь эту нишу завоёвывают компании, предоставляющие микрозаймы – от 3 - 10 тысяч гривен, при этом никаких особых условий они не предъявляют, однако процентная ставка в среднем может составить… 700%! Как заявляют сами представители подобных компаний, их услуги рассчитаны на тех, кто по каким-то причинам не может получить кредит в банке.

Кроме того, выдавая деньги на руки микрокредитор даже не спросит у заёмщика, на что ему нужны эти деньги.

Правда, большинство подобных контор всё-таки требуют у клиента предъявить паспорт; но это нужно не для проверки его прошлых отношений с кредитными организациями, а для формального занесения в базу и «подстраховки» на случай, если заёмщик пропадёт. Сроки возврата микрокредита так же малы, как и его размер.

В зависимости от выбранных условий, они могут колебаться от нескольких дней до нескольких месяцев – соответственно, чем дольше вы будете возвращать долг, тем больше будет переплата. Размер процентных ставок по микрозаймам не ограничен, поэтому они могут составлять и 500%, и 700% годовых, – подтверждает эксперт департамента оценки «2К Аудит – Деловые консультации» Ирина Воробьева.

И тут же оговаривается: – В любом случае это открытая информация, доступная для заемщика. Просто до заключения договора нужно внимательно прочитать правила предоставления микрозаймов. Информация о цене кредита действительно не составляет никакой тайны.

Микрофинансовые организации с точки зрения закона не являются кредитными, поэтому правилам, установленным для кредитных организаций, они не подчиняются, – говорит Воробьёва. Ещё один минус микрокредиторов – это скорость принятия решения. Некоторые действительно выдают деньги в долг за час, другие же требуют рабочий день на рассмотрение заявки.

А вот кредит в банке можно оформить за 30–40 минут, конечно, если речь не идёт об ипотечном или другом крупном займе. И несмотря на это микрофинансовые компании не собираются сдаваться.

1 Секрет льготного периода

Хорошо, если по карте предусмотрено определенное количество дней, в которые можно пользоваться заемными средствами под льготный символический процент – например, под 0,01% годовых. Однако прежде чем оформлять такую карту, целесообразно тщательно изучить все тарифы по ней, дабы удостовериться в том, что льготному периоду не сопутствует коварная комиссия. Так, банковские эксперты отмечают, что по кредиткам со льготным периодом часто может быть установлена ежемесячная комиссия за обслуживание карты. Если прибавить к этому то, что в случае наличия этой комиссии такая карточка, даже если вы ее не использовали, может «загнать» вас «в минус» за первый же месяц или квартал ее «держания», то подобный продукт и вовсе становится малопривлекательным. Впрочем, о подобных незаметных для владельца методах списания кредитных средств с карты – ниже.

Еще один момент, который касается грейс-периода и который следует проверить, прежде чем радоваться приобретению кредитного пластика: уточнить, на все ли способы использования карты распространяется льгота. «Следует внимательно изучить условия договора, так как льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по карте, при снятии наличных этот механизм не применяется», – рассказывает Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка.

2 Задолженность подкралась незаметно

"Пусть карта у вас будет на всякий случай – вдруг понадобится когда-нибудь! " – вот основной аргумент убеждения вас взять кредитку, который используют сотрудники банков, активизировавших продвижение этого продукта в середине 2011 года. На первый взгляд, такая мотивация оформления карты вполне резонна: теоретически, если вы не используете кредитку, то можно не опасаться возникновения задолженности. Тем не менее, существует множество разнообразных тонкостей и особенностей тарифов, которые легко и незаметно превратят положительный баланс вашего счета в отрицательный, даже если вы не снимали кредитные средства. А вслед за этим, вестимо, начисляются штрафы на задолженность, о которой держатель карты и не подозревает.

 Прежде всего, к таким финансовым ловушкам относится… штраф за неиспользование кредитных средств. К примеру, в одном из банков, который активно продвигает кредитные карты на рынке в мае-2011, неактивный в течение двух месяцев счет обойдется держателю карты в $0,6 в месяц (небольшая сумма, но помните о том, что в результате возникает задолженность). Также «минус» может появиться из-за уже упомянутой комиссии за обслуживание счета, которая может списываться ежемесячно или раз в год. Эти платежи могут начисляться независимо от того, пользовался человек кредитными средствами или нет.

 Причиной возникновения долга может стать и ежемесячная плата за мобильный банкинг (всего $0,3-$0,5 в месяц). Впрочем, этот же мобильный банкинг обязан вам сообщить посредством СМС о возникновении задолженности – если, конечно, он исправно работает (Prostobank.ua известны случаи, когда официально услуга была подключена, деньги за нее взимались, а на практике СМС-информирования не происходило).

К слову, даже если вы используете кредитную карту, вышеупомянутые особенности тарифов все равно могут преподнести сюрпризы – в виде возникновения несанкционированного овердрафта, проценты за использование средств по которому могут превышать стандартные проценты за пользование кредитом вдвое. Могут приключиться и другие неожиданности. «Хочу акцентировать внимание на детальном изучении условий предоставления кредитной карточки, потому что если, например, банк взимает оплату за годовое обслуживание в конце срока действия карточки, или есть квартальные платежи, или начисление процентов на сумму задолженности на начало месяца, или еще что-то, то может возникнуть ситуация, когда клиент погасил задолженность по кредитной карточке на текущий момент и уверен, что он банку ничего не должен, но при этом счет не был закрыт на балансе банка. Банк начислит комиссию, и возникнет задолженность по счету, на которую снова будут начисляться проценты как за пользование кредитными деньгами», – поясняет Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка "Киевская Русь ".

Отдельно стоит упомянуть проблемы с зачислением средств на счет после его пополнения – особенно в случае с пополнением через терминалы. Достаточно часто случается, что средства, «проглоченные» банкоматом, не поступают на счет в течение недели, а то и более. Да и сам банкомат может зависнуть, спровоцировав сбой в транзакции. Поэтому дабы избежать проблем с возникновением задолженности, стоит гасить ее пораньше и обязательно сохранять чек. Тогда, по крайней мере, можно поберечь собственные нервы, дожидаясь инкассации банкомата.

Вариантов избежать всех подобных ловушек (нами перечислены лишь основные из них) существует три: кроме упомянутого подключения к СМС-информированию нужно:
— не брать карты «в нагрузку» к другим продуктам (даже если пока подобных комиссий нет, они могут появиться, а как показывает практика, личным письмом об изменениях тарифов уведомляют держателей кредиток далеко не все банки, и вы просто можете такие «новинки» пропустить);
— постоянно следить за своим балансом по счету, причем лучше всего – при помощи распечаток движения средств на счете или Интернет-банкинга.

3 Неуспешное закрытие карты

К сожалению, нередки случаи, когда держатели кредиток думали, что они погасили задолженность и отказались от карты, а на самом деле по документам не только не сделали этого, но и остались должны банку. Поэтому очень важно закрыть карту правильно, контролируя каждый этап. «В каждом банке существуют свои правила закрытия кредитных карт. Но существуют общие рекомендации. Клиент должен узнать в банке, существует ли на карте непогашенный остаток по кредиту. В случае, если таковой имеется, то погасить его. После полного погашения задолженности по кредиту следует сдать карту в банк и написать заявление на закрытие картсчета. Банк обязан выдать клиенту справку об отсутствии кредитной задолженности по карточному счету», – отмечает Сергей Головань.

Карточный счет нужно закрывать в отделении, в котором вы получали кредитку. В силу некоторых тонкостей, процесс закрытия карты занимает определенное время, поэтому о подаче заявления нужно позаботиться заранее, до даты, на которую вы хотите уже не иметь официально кредитную карту. «Особенности проведения операций с использованием кредитной карты предусматривают возможность списания суммы со счета клиента за транзакции, которые были проведены по карте ранее (например, клиент оплатил с помощью карты покупку в магазине 01.05. 2011 ги сумма была заблокирована на счете, но, в силу определенных особенностей работы платежной системы, списание этой суммы со счета произошло 20.05.2011 г.). Поэтому для обеспечения проведения всех операций при закрытии счета банк устанавливает определенный срок с момента подачи заявления клиентом до непосредственного закрытия счета. Такой срок регламентируется договором с клиентом (обычно составляет 45 дней с момента обращения клиента в банк)», – рассказывает о процессе Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса, "Ренессанс Кредит ".

При закрытии карточного счета не только вы должны погасить обязательства перед банком (в том числе задолженность, проценты, просроченную задолженность, штрафы, пени и т. д.), но и банк – перед вами. «В случае наличия у клиента остатка собственных средств на карточном счете, банк обязан возвратить клиенту всю сумму остатка. Для полной уверенности в закрытии счета и погашении задолженности клиент может попросить соответствующую справку. Пластиковая карта при этом возвращается клиентом в банк, сотрудник банка обязан сделать разрез карты вдоль магнитной полосы в присутствии клиента. В дальнейшем карта уничтожается сотрудниками банка в установленном банком порядке», – поясняет Константин Чумаченко. Само собой разумеется, что справку о погашении задолженности нужно сохранять не менее трех лет.

4 Выпуск кредитной карты без ведома держателя

Часто держатели кредитных карточек, срок действия которых закончился, если не обращались в банк за новой картой, пребывают в полной уверенности, что они банку больше ничего не должны, и их договорные отношения прекращены. При этом мало кто знает, что банк задолго до конца действия кредитки выпустил новую карту. А сама карточка может на руки владельца не попасть еще очень долго. Подобные случаи нередко сопровождаются формированием кредитной задолженности путем начисления комиссий, описанных выше, во второй ловушке. Поэтому если вы не хотите продлевать отношения с банком, и предпочитаете, чтобы процесс отказа от услуги прошел как можно более для вас безболезненно, то учтите – о пассивном ожидании следует забыть. «Как правило, перевыпуск карты происходит автоматически в течение последнего месяца действия текущей карты. Новая карта доставляется либо заказным письмом, либо через отделение банка, если письмо не было доставлено адресату. О желании закрыть / не перевыпускать карту необходимо уведомить банк как минимум за полтора месяца до окончания срока действия текущей карты, заполнив соответствующее заявление на закрытие карточного счёта», – рассказывает Димитрос Эфтимиоу, директор департамента розничного кредитования Universal Bank.

«Условия перевыпуска регламентируются договором с клиентом. В зависимости от политики банка, карта может быть перевыпущена автоматически на новый срок или нет. В первом случае банк уведомляет клиента о сроке и месте выдачи новой карты. На практике большинство банков автоматически перевыпускает карту на новый срок. Если же клиент не желает продлевать сотрудничество, он должен за месяц до даты, указанной на карте, обратиться в банк с просьбой расторгнуть договор / не продлевать сотрудничество. Форма обращения также указывается в договоре», – добавляет Константин Чумаченко. Как правило, нужно написать письменное заявление. «Конечно, счет может быть закрыт только при полном выполнении обязательств, оговоренных в договоре, как со стороны банка, так и со стороны клиента», – напоминает Александр Дрозд.

5 Закрытие кредитного лимита

Наименьшее из всех перечисленных нами зол, но от этого отнюдь не менее неприятное (к примеру, кому приятно оказаться на кассе с горой покупок и обнаружить, что платежи по карте не проходят?) – неожиданное для вас ограничение кредитного лимита. Серьезной ловушкой это может стать лишь в том случае, если вы рассчитывали на средства с кредитной карты. Определенное ограничение лимита может быть изначальным условием продукта, который вы оформили – изредка встречаются такие случаи. «Программное обеспечение, которое обслуживает ведение карточных счетов и обработку транзакций некоторых банков, позволяет устанавливать отдельные значения лимитов для операций выдачи наличных (кэш-лимит) и для операций покупок в торгово-сервисной сети. Такие лимиты устанавливаются в рамках общего карточного кредитного лимита. Обычно операции снятия наличных в банкоматах являются более рисковыми, нежели торговые операции, поэтому в некоторых банках лимит на них может быть ниже или вообще равен нулю. По мере использования карты и погашения задолженности банк анализирует поведение клиента и в случае наличия позитивной кредитной истории разблокирует либо увеличивает кредитный лимит», – рассказывает Константин Чумаченко.

Кроме этого, банк может ограничить размер средств, которыми вы можете воспользоваться, вследствие прихода кризиса (как уже было в 2008 году) или же в виде одной из штрафных санкций, применяемой к нерадивому заемщику. «При пользовании кредитными деньгами с помощью кредитной карты, с целью избежать неприятных неожиданностей, необходимо выполнять основные условия погашения кредитной задолженности: в сроке и в размере, предусмотренном договором. Если не придерживаться условий обязательного погашения, банк может сделать временно недоступным неиспользованный кредитный лимит, а также применить увеличение процентной ставки за пользование кредитными деньгами или даже досрочно закрыть кредитную линию и так далее», – рассказывает Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик ".

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка «Киевская Русь»

Мне не приходилось встречаться с таким понятием как кэш-лимит в понимании ограничения по снятию наличных по кредитной карте. Как правило, банки не ограничивают клиента в снятии наличных. Разве что это могут быть дневные лимиты по снятию наличных, устанавливаемые банком по умолчанию, но это связано с вопросами безопасности со стороны банка и защиты интересов клиента. Такой лимит по заявлению клиента может быть снят вовсе и не ограничивается самими банками. Другое дело, что существует широко распространенная практика, когда банки за снятие наличных устанавливают повышенный процент комиссионных, который может достигать 4-5% от суммы снятия. Таким образом банки стимулируют клиентов использовать карточку по основному ее назначению, то есть для безналичных расчетов – расчетов в торгово-сервисной сети. В этом случае с клиента комиссионные не взимаются.

Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса "Ренессанс Кредит "

Согласно нормативным актам Национального банка, все условия (включая процентные и комиссионные) должны быть указаны в кредитном договоре, тарифах, а также других документах, описывающих условия открытия и функционирования карточного счета. Кроме того, по просьбе клиента банк обязан предоставить клиенту полный расчет затрат, которые понесет клиент за обслуживание долга перед банком (информационные листы). Поэтому особое внимание клиенту следует обратить на такие расчеты. Кроме этого, обязательно следует проанализировать условия начисления штрафных санкций (сроки и размеры штрафов и пени), наличие ежемесячной комиссии, условия комиссии за страховку (при наличии), комиссии за снятие наличных в банкоматах других банков. Каждый из этих пунктов может «неожиданно» увеличить сумму задолженности. Но основной момент – при оформлении кредитной карты клиенту следует запросить у сотрудника банка информационный лист с полным расчетом выплат по кредиту.

Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка

Для большинства кредитных карт характерна схема, когда начисленные проценты и другие комиссии согласно договору списываются со счета кредитки после начисления в конце месяца (биллинг), при этом часто на конец дня возникает кредитная задолженность, которой не было в его начале. Чтобы своевременно погашать кредитную задолженность, проверяйте биллинговые выписки и подключите смс-информирование о движении по вашему счету. Если есть возможность, подключите Интернет-банкинг.

 Для обслуживания кредитной карты банки зачастую требуют ежемесячной уплаты так называемого «минимального обязательного платежа» (МОП). Как правило, это процент от суммы задолженности на конец дня проведения биллинга. Штрафы за неуплату МОП весьма неприятные, вполне вероятна ситуация, когда МОП был насчитан в размере $0,1, а штраф за его неуплату составлял около $6,25. Кроме того, два подряд неуплаченных МОП могут стать причиной в отказе дальнейшего обслуживания кредитной карты банком и досрочного погашения задолженности. Совет аналогичный предыдущему пункту – не «забывайте» о своей кредитке и, как минимум, раз в месяц мониторьте выписки по ней доступными способами.

Даже в разгар отпускного сезона банкиры не торопятся использовать кредитование отдыха для продвижения потребительских кредитов. Они уверены, что летний зной в июне-сентябре и так увеличит объемы такого кредитования минимум на 20%.

Отсутствие у банкиров новых программ и улучшений условий предоставления займов по кредитам на отдых далеко не случайность. Спрос на финансирование текущего потребления со стороны населения никак не выйдет из кризисного анабиоза. Поэтому банки вынуждены «заходить с тыла». Те из них, кто ассоциирует себя с розницей, то есть специализирующиеся на продаже банковских продуктов населению, начиная с нынешнего года, активно стали продвигать потребительское кредитование. Предлагая кредиты наличными, которыми клиент по задумке должен распорядиться самостоятельно, они надеются, что тот одновременно использует средства для «покрытия» сразу нескольких своих потребностей, в том числе и отпуска. «Программы кредитования покупки путевок в кредит в рамках сотрудничества туристических агентств и банков существуют, но пока не являются очень популярными. Клиенту проще и понятнее взять кредит в банке и самостоятельно решить, как потратить эти деньги и какую выбрать путевку»,— сообщил Дмитрий Крепак, заместитель председателя правления ПУМБ по розничному бизнесу.

По данным маркетинговых исследований аналитиков Platinum Bank, которые проводились зимой, в 2011 г. в отпуск планировали поехать около 18% украинцев. «Соответственно, для банков кредитование отдыха остается интересной возможностью»,— заявил «і» Анджей Олейник, директор по развитию продуктов Platinum Bank.

В 2009–2010 гг. предложения по кредитованию туров практически отсутствовали. Сейчас же кредит можно оформить даже без залога, а для оформления сумм до 10 тыс. грн. во многих банках может понадобиться только паспорт и идентификационный код.

Все попытки банкиров подтолкнуть население к кредитованию сводятся, по сути, к трем программам — кредит в размере до 20 тыс. грн. без справки о доходах, кредит до 150 тыс. грн. с предоставлением справки о доходах, а также кредиты по карточкам. «При наличии справки о доходах дают и сумму до 150 тыс. грн. Но в таком случае будут выдвинуты дополнительные условия по оформлению такого кредита»,— комментирует Роман Горбачев, заместитель главы правления Еврогазбанка.

Кредиты без залога на небольшие суммы сроком от шести месяцев до трех лет демонстрируют самую высокую динамику роста и являются одним из основных драйверов направления розничных кредитов. «Период отпусков создает дополнительные финансовые потребности у клиентов, и банки, которые предлагают наличные на выгодных условиях во время активных туристических поездок, ощутят увеличение продаж»,— ожидает Дмитрий Крепак.

Объем потребительского кредитования за июнь–сентябрь вырастет в среднем на 15-20%, дополняет коллегу Роман Горбачев. Но какая доля из будущих кредитов достанется программе «кредит на отдых» — сказать трудно. «Средний срок кредитования от одного до двух лет. Хотя также присутствуют программы до трех лет. Но если мы говорим о получении кредита для отдыха, то срок свыше одного года не оправдан»,— отмечает он.

Основным плюсом для заемщика, безусловно, является наличие доступа к дополнительным финансам, будь то кредитная карта или подписанный кредитный договор. Из минусов банкиры отмечают дороговизну полученного ресурса.

На рынке кредиты наличными предлагаются по достаточно высокой стоимости. Порой эффективные ставки достигают 70-80% годовых. Это почти в два раза больше, нежели в докризисный период. В банках чрезмерную жадность поясняют тем, что такой кредит априори не может быть дешевым, учитывая его достаточно высокую рисковость. «Минимальная эффективная ставка с учетом различных комиссий за обслуживание стартует от 25% годовых»,— отметил в разговоре с «і» Роман Горбачев. И уточняет, что окончательные условия кредитования зависят от платежеспособности самого заемщика.

Интересные условия по кредитам присутствуют по кредитным карточкам. Например, кредитные карты с льготным периодом погашения, где взимаемый процент по оговоренному периоду пользования — значительно ниже.

Более выгодные ставки по кредитам наличными банки обещают давать клиентам зарплатных проектов. «Если вы получаете зарплату на карту в банке — можно ходатайствовать о получении кредита. Большинство банков, включая Диамантбанк, выдают кредиты физическим лицам, имеющим зарплатные карты, на льготных условиях»,— рассказывает заместитель председателя правления АБ «Диамантбанк» Валерий Олейник. А ПУМБ, например, предлагает своим клиентам воспользоваться кредитом наличными для поездки в отпуск или на другие потребности, связанные с отпуском, по специальной ставке — до 12% годовых.

Все это косвенно свидетельствует о росте интереса и, как следствие, лояльности со стороны банкиров. «В последнее время мы отмечаем, что условия кредитования становятся все более лояльными к заемщику — список необходимых документов сокращается до минимума, а рисковые критерии постоянно смягчаются. При этом в ближайшее время мы ожидаем выхода на рынок все большего количества игроков, и, как результат, условия кредитования на любые цели (в том числе на отпуск) будут продолжать улучшаться»,— отметил Анджей Олейник.

В регионах доступные суммы кредитов пока колеблются от 5 до 10 тыс. грн. И такая стоимость может быть для некоторых клиентов доступной. Впрочем, сами банкиры ожидают, что объемы кредитования периферии в текущем году будут незначительными по сравнению с крупными областными центрами и, в частности, столицей. «Основная доля новых займов будет сосредоточена в столице — до 85% от общего количества выданных кредитов»,— говорит господин Горбачев.