На начало июня этого года доля средств домохозяйств в украинских банках, деноминированных в гривне, составила 52,4%.

Это на 0,4 процентного пункта больше, чем на начало года. В абсолютных значениях объем гривневых средств домохозяйств на счетах банков за январь-май вырос на 11,9 млрд. Второй по популярности валютой среди населения Украины является доллар США. Доля средств «зеленого» в общей банковской копилке составляет 34,6%, тогда как на начало 2011-го этот показатель составлял 34,9%.

Несмотря на снижение удельного веса, объем долларового портфеля банков за первые пять месяцев этого года вырос на 6,2 млрд. 20,2 млрд. Доля единой европейской валюты в банковских депозитах, привлеченных от домохозяйств, по состоянию на 1 июня составляет 12,1% (на начало года – 12,5%). Правда, в абсолютных значениях наблюдался рост портфеля – на 1,3 млрд. На остальные валюты приходится 0,9% вложений домохозяйств в украинские банки.

В целом к началу июня объем средств домохозяйств в украинских банках составлял 295,3 млрд. 7,3%, или на 20,2 млрд. 2011-го.

Говоря простым языком: если разместить деньги в банк на один год под 16% годовых, а в конце срока получить их и прийти в продуктовый магазин, то за эти деньги даже с учетом процентов нельзя будет купить того количества товаров или услуг, которые можно было купить за эти деньги год назад.

Такое явление профессиональные экономисты называют ёмким термином – «горячие деньги», поскольку такие деньги надо сразу тратить, пока они окончательно не потеряли своей покупательной способности. Более того, многие из читателей могут быть шокированы, но сегодня в Украине гривна перестает быть деньгами в классическом понимании слова «деньги». Ведь что такое «деньги»? Деньги – это все, что выполняет функцию денег.

Основные функции денег: всеобщий эквивалент, мера стоимости, средство обращения и средство накопления капитала. Гривна уже давно перестала быть средством накопления капитала, следовательно, в Украине деньги есть, но они ущербны, ибо они не выполняют одну из основных функций денег, не говоря о функции мировых денег, что не позволяет гривне носить гордое звание СКВ.

Более того, даже так называемые «твердые валюты» в нашей стране сегодня тоже становятся «горячими» благодаря тому, что курс у нас сдерживается и происходит так называемый перенос девальвации с гривны на другие твердые валюты. В итоге мы с вами можем купить все меньше товаров или услуг как на одну гривну, так и на один доллар. Как в такой ситуации если не приумножить, то хотя бы сохранить свои накопления?

В чем хранить свои сбережения… Депозиты уже не выгодны «Большинство украинских вкладчиков рассматривают депозит в первую очередь как способ заработка, и только во вторую как инструмент сохранения собственных денег» – говорит к.э.н. Валерия Гоффе. Однако большинство депозитных программ отечественных банков никоим образом не способствуют обогащению вкладчиков.

Более того, клиенты финучреждений в результате даже станут беднее от такого сотрудничества. Если уровень инфляции по итогам года окажется выше эффективной процентной ставки, такие депозиты принесут своим держателям лишь убытки. И деньги выгоднее потратить сейчас, нежели вкладывать их в банки на подобных условиях. Поскольку покупательная способность денег со временем падает из-за инфляции, банки должны учитывать это обесценивание и соответствующим образом корректировать процентную ставку.

В Украине такую корректировку по тем или иным причинам проводят не все финансисты. Лично меня удивляет инертность вкладчиков. Ведь все мы знаем, что банки выдают потребительские кредиты под 50-80% годовых. Деньги – это тоже товар, и банки продают их нам под 50% годовых, а покупают их у нас под 16%. Получается какая-то депозитная несправедливость" – резюмирует Валерия Гоффе.

Таким образом, депозиты в банках сегодня являются альтернативой банального сейфа, и если вы хотите уехать в отпуск, но боитесь оставлять деньги дома, то положите их в банк на 1–2 месяца, однако деньги надо вкладывать только в банки с большим размером капитала. А также надо не забывать, что к осени деньги лучше забрать.

Банковские металлы выгоднее депозита. Все больше украинцев, спасая свои сбережения, конвертируют их в слитки золота. Согласно прогнозам экспертов, золото продолжит дорожать.

В то же время, по мнению специалистов, золото – скорее удачный способ сбережения своих капиталов, чем их приумножения, так как в Украине рынок золота развит достаточно слабо. Сложно продать слиток не в том банке, где он был приобретен, к тому же торговлей драгоценными металлами занимаются далеко не все финучреждения. Тем не менее при нынешних условиях золото все равно остается лучшим методом защиты от инфляции и кризиса. Золото – это такой материал, которого в природе больше не становится.

Возможности его добычи постепенно уменьшаются. Это не доллар, который можно печатать и печатать, сколько желает Федеральная резервная система США. Поэтому все ожидают, что золото будет постепенно дорожать", – отметил к.э.н. Гончаренко Евгений.

Накопительное страхование выгодно, но если не будет дефолта. Эксперты считают, что если значительная сумма понадобится лет через 10 – 15, то в этом случае у накопительного страхования жизни есть преимущества по сравнению с обычными банковскими вкладами.

К примеру, клиент страховой компании желает за 10 лет накопить определенную сумму ($10 тыс.) С этой целью он заключает договор со страховщиком и обязуется вносить регулярные платежи: в нашем случае – по $1 тыс. Это выгодно, т. к. Во всем мире накопительное страхование жизни рассматривается как мощный источник инвестирования в экономику и как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем.

К безусловным плюсам страхового накопительного продукта относится тот факт, что процентная ставка по накопительному договору фиксируется на весь период его действия + предполагаемый инвестиционный доход. В свою очередь, банк по законодательству имеет право пересматривать свою процентную ставку.

Надо иметь в виду, что вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам практически всегда тоже снижается. Однако если в стране будет дефолт или очередной кризис банковских неплатежей, то ваша страховая компания не может стать банкротом.

Инвестиционные компании и частные кредитные союзы очень рискованны. Эксперты считают, что вкладывать все деньги в различные инвестиционные фонды в Украине крайне рискованно.

В 2008 году множество людей пострадало от того, что доверило свои деньги таким компаниям. Сегодня «бывшие партнеры и клиенты» с плакатами протестуют на улицах нашей страны и среди них есть такие, кто доверил таким фондам миллионы долларов США.

Граждане! Прежде чем нести деньги, поверив рекламе или красивым словам, надо было прочесть законы, а законы таковы, что люди сами отдали свои деньги в доверительное управление, компании прогорели, следовательно, инвесторы получили не прибыль, а убытки. Так что, чем нести последние деньги в разные инвестиционные фонды, лучше потратьте их сами.

В случае если у вас не хватает фантазии на что их потратить, то несите их в доверительное управление, и ваши деньги за вас потратят другие люди. Покупать сегодня выгодно. Кризис – наилучшее время для покупок. Сегодня многие товары и услуги стоят гораздо дешевле, чем в 2008 году. Если у вас есть определенная мечта или цель, которую вы наметили заранее, то сегодня пришло время воплотить её в реальность.

Вы должны понимать, что капитальные вложения в отличие от депозита в долгосрочной перспективе принесут вам прибыль. Сейчас удачное время для осуществления дорогих покупок, обучения и создания своего дела. Откройте свой бизнес и вас больше не уволят. Несмотря на то, что в Украине существует сложная фискальная обстановка и предпринимателей подстерегает множество трудностей, зато и стоимость наемного труда тоже невелика.

Многие люди готовы работать за 250–400 условных единиц в месяц. Следовательно, открытие собственного дела упрощается, поскольку львиная доля затрат приходится именно на заработную плату сотрудникам. А свое дело – это то, откуда вас точно не уволят, а в случае успеха вы становитесь хозяином своей судьбы.

Если вы – счастливый обладатель огромного состояния, и вы уже ловите себя на мысли, что "как это люди готовы вытворять такое за пару хрустящих зеленых бумажек? « Как говорил Столыпин: „Господствующему классу необходим сытый и одетый мужик, вот тогда и не будет революций“. Переводя на наши реалии, вам необходимо срочно создать средний класс, который будет вашей опорой и гарантией стабильности и преемственности в стране.

Выводы: В ближайшие три месяца экономических катаклизмов в Украине не должно произойти, максимум, что мы сможем наблюдать, так это незначительное повышение курса доллара в пределах 50 копеек за 3 месяца. Самое интересное начнется осенью, когда подойдет пора выплаты валютных займов, оплаты за газ – и зима, как водится, придет внезапно.

Если правительство за летние месяцы не примет кардинальных мер по исправлению перегибов в экономике страны, то есть риск, что к концу года мы можем столкнуться с относительно резкой девальвацией нашей валюты и даже оказаться на пороге новой волны кризиса. Но уверяю вас, что до конца 2012 года дефолта ждать не стоит.

Однако относительное затишье -это только возможность для формирования своей собственной „подушки безопасности“, которая может вам пригодиться уже в скором и обозримом будущем. И первыми, кто должен создать такую „подушку“, должны стать банки Украины, которые должны предвидеть возможный отток капитала из банков этой осенью.

За лето правительство должно пополнить запасы продукцией критического импорта, особенно лекарствами, и обеспечить урожай 2011 года, а граждане должны создать дома неприкосновенный запас валютных ценностей из размера семейного бюджета на 6–12 месяцев, и держать его до окончания 2012 года.

В европе принято откладывать на обучение ребенка в колледже или вузе чуть ли не со дня его рождения. Родителями открывается специальный счет, и автоматически с зарплаты отчисляется на него 5–10% – столько, сколько каждый считает нужным. Те, кто этого не делают, вынуждены потом брать кредиты на обучение.

Необходимость накопления денег на учебу обусловлена тем, что за рубежом это очень дорогое удовольствие. Необоходимо сразу отдать вузу $20–100 тыс. Гораздо удобнее откладывать небольшие суммы ежемесячно, не прибегая к существенному урезанию семейного бюджета. Самый простой вариант накопления: открыть депозит в надежном банке (из первой десятки по размеру активов – государственном или с крупным иностранным капиталом).

Ставки по вкладам сейчас достаточно высокие. На данный момент самыми выгодными являются 6–9-месячные депозиты в гривне. Сегодня еще можно найти крупные банки, в которых гривня размещается под 22–23% годовых. Потом следует перейти на депозиты сроком на один год.

Через год можно будет получать доход на уровне 20%, через два-три года доход будет не выше 15%», – советует президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. Если планируется обучение ребенка за границей, следует учитывать валюту оплаты. Если платить придется в евро или долларах, хотя бы 25% сбережений нужно делать в этих валютах. Естественно, откладывать на образование за рубежом придется гораздо больше и, возможно, дольше, чем на украинское. Не стоит забывать и о валютных рисках.

Если экономика в Украине начнет восстанавливаться быстрыми темпами, укрепление гривни неизбежно, а следовательно курс доллара будет снижаться. Учитывая прогнозируемый уровень инфляции на уровне 12%, гривневые депозиты все же выгоднее. Главное – не гнаться за высокими процентными ставками и выбрать надежный банк", – считает заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

В зависимости от степени риска, на которую решатся родители, на депозитах можно разместить до 50–80% сбережений.

Для большей прибыли

Меньшую часть денег можно вложить в более рискованные инструменты. Например, в паевые фонды с консервативной стратегией инвестирования, которые инвестируют в те же депозиты, «голубые фишки» (акции крупнейших предприятий) и государственные облигации. За последний год такие учреждения показали весьма неплохую прибыль – 20–50% годовых. В этом году доходность может быть ненамного меньше.

Правда, риски вложений в инвестфонды достаточно высоки. Фондовый рынок в Украине очень волатилен, и купленные сертификаты вполне могут подешеветь. Поэтому лучше выбирать фонды, которые обещают возврат номинала и не сильно рискуют деньгами инвесторов. Принцип работы таких учреждений прост: комбинируя высоколиквидные акции и государственные облигации, управляющий может составить портфель, который не опустится ниже своей номинальной стоимости, а будет только расти на протяжении работы фонда.

Для того чтобы дать индивидуальным инвесторам возможность поучаствовать в росте фондового рынка, не подвергая их инвестиции излишнему риску, на Западе уже давно создали так называемые фонды с защитой капитала (capital protected funds). Такие фонды существуют давно и очень популярны, в частности среди родителей, желающих накопить средства на учебу детей", – объяснил управляющий директор КУА «Драгон Эссет Менеджмент» Андрей Золотухин.

В Украине фондов с гарантией возврата инвестиций очень мало, но их вполне могут дополнить любые фонды со сбалансированной стратегией инвестирования. Если фондовый рынок за три года вырастет на 100%, инвестор получит столько же. Но даже сбалансированным фондам не стоит доверять более 10–20% своих сбережений, так как серьезные потрясения на отечественном рынке весьма вероятны.

Страховка и золото

Вариантом накопления средств может стать страховка. Полис должен купить один из родителей на десять лет и более.

В случае дожития ребенка (или родителя) до окончания срока договора, можно получить всю сумму сбережений плюс инвестиционный доход. По закону страховщикам запрещено обещать клиентам более 4% годовых, но, как показывает практика, зарабатывают они более 15–17% в год. Дополнительный доход по таким программам можно получить, воспользовавшись «налоговой скидкой» – возмещением уплаченного подоходного налога с суммы годового взноса. А это – дополнительные 15%, которые уже гарантировано вернет государство.

Помимо накоплений ребенок получает страховую защиту на случай смерти родителей в размере двойной страховой суммы: полная сумма, разбитая на ежегодные платежи до окончания срока полиса, и еще одна полная выплата в случае дожития до даты окончания полиса. Накопительная страховка – инструмент весьма удобный, но далеко не все страховщики переживают кризисы. Хотя случаев банкротства лайфовых страховых компаний не было за 200 лет их существования, выбирать компанию нужно не менее тщательно, чем банк.

Обращать внимание следует не только на лидерские позиции в рейтингах, но и на то, как много у СК клиентов-заемщиков и насколько за последние несколько лет у нее вырос объем выплат так называемых выкупных сумм (выплаты при досрочном расторжении договора). Если объем выкупных сумм растет, значит клиенты уходят из компании.

Идеальным инструментом для «длинных накоплений» всегда считалось золото. Спрос на слитки резко вырос за годы кризиса и продолжает расти. Подскочили и цены на благородный металл: в прошлом году инвесторы смогли заработать на нем около 30%! В этом году банкиры прогнозируют подорожание золота до $1600 за тройскую унцию (на середину марта она стоила $1096). Правда, золото – инвестиция для богатых (на момент подготовки материала 100-граммовый слиток в украинских банках стоил 28 700 грн., 250-граммовый – 71 250 грн.)

Лучше всего, купив золотой слиток, положить его на хранение в сейф в том же банке. Со временем металл можно будет продать, и в случае удачной ситуации на рынке – получить прибыль. А вот держать деньги под подушкой не рекомендуем.