https://financial-literacy.assistas.zp.ua/ Financial Literacy Blogging Engine ru Кирилюк Виталий indigobull09@gmail.com indigobull09@gmail.com https://financial-literacy.assistas.zp.ua/i/lastoblog.png https://financial-literacy.assistas.zp.ua/ https://financial-literacy.assistas.zp.ua/post_1315552336.html <p><img src="https://financial-literacy.assistas.zp.ua/i/p/1315552336.jpg" align="left" width="391" height="300" hspace="5" vspace="5" alt="Финансовая безопасность"> <b>Финансовая безопасность</b> - западный термин, обозначающих защищенность человека с финансовой точки зрения. Грубо говоря, наличие запаса денег "на черный день".</p><br> <p>Конечно, лучше ИМЕТЬ запас финансовой прочности, чем НЕ ИМЕТЬ. Бомж жив пока зимы теплые. Наступит холодная зима, и он замерзнет. Чем больше запас - тем больше возможностей пережить даже очень холодную зиму. Eсли позволяют средства, можно даже переждать ее на теплом курорте. Кроме холодных зим бывают финансовые кризисы, безработица, проблемы со здоровьем, и разные другие неприятные неожиданости.</p><br> <p>Как обеспечить себе финансовую безопасность? Необходимо иметь стабильный источник дохода, <b>и запас денег на срок от трех до шести месяцев</b> на случай, если с этим источником дохода что-то случится. Необходимо <b>также</b> иметь <a href="https://financial-literacy.assistas.zp.ua/post_1315646198.html" title="когда начать создавать пенсионный капитал">средства к существованию после выхода на пенсию</a>.</p><br> <p>Законодательство и условия жизни меняются не только от страны к стране, но и от года к году. Необходимо изучать не только текущую ситуацию, но и общие правила, которых нужно придерживаться. Например, финансовые консультатны разных стран в один голос рекомендуют не полагаться на государственую пенсионную систему, и приводят в пример <a href="http://assistas.zp.ua/post_1296219684.html" title="поколение бэби-бумеров выходит на пенсию">поколение бэби-бумеров в США</a>, которые напрасно понадеялись на систему социального страхования. Полагаться в первую очередь на себя - хорошее правило, но очень общее. Чтобы дать более <b>конкртеные рекомендации</b>, нужно сначала рассмотреть из чего складывается <em>финансовая безопасность</em>.</p><br> <p><i>Из приведеного выше примера не следует, что на государственую помощь вообще нельзя полагаться. В краткосрочной перспективе на государственые пособия можно рассчитывать, если они есть. Но в долгосрочной - лучше иметь запасные варианты.</i></p><br> <h1>Источники дохода</h1><br> <p>Источники дохода делятся на активные и пассивные. Активные - это работа, за которую платят деньги. Пассивные - это доход от инвестиций. <br><br> Есть и другие варианты получения пассивного дохода, например, от авторских гонораров. К сожалению, они подходят далеко не всем, и поэтому в данной статье не рассматриваются.</p><br> <h2>Активные источники дохода</h2><br> <p>Работать приходится почти всем. Только очень богатые люди могут позволить себе жить за счет инвестиций и платить профессионалам за управление ими.</p><br> <p>Чтобы получить работу, за которую хорошо платят, но не перенапрягают, и нет риска для здоровья, нужен либо талант в востребованой области, либо знания и опыт, либо связи. Нужно работать по всем трем направлениям. Развивать таланты, учиться, копить опыт, налаживать и расширять связи.</p><br> <p>Нужно следить за тенденциями в своей профессии. Профессии устаревают и меняются или совсем исчезают. Например, сто лет назад были профессии трубочиста и телефонистки. Сегодняшние профессии тоже когда-то исчезнут, но появятся новые. Начинать переучиваться нужно заранее.</p><br> <h2>Пассивные источники дохода</h2><br> <p>Инвестиции могут быть в какие-то ценности вроде недвижимости, в чей-то бизнес, или в свой бизнес.</p><br> <p>В первом случае нужно найти что-то, что, как мы ожидаем, будет расти в цене, и купить подешевле. Во втором речь идет о покупке акций или облигаций предприятий. В третьем - об открытии и развитии собственого бизнеса.</p><br> <p>Куда лучше инвестировать? Во все три. Начинать, конечно, лучше с чего-то одного - все сразу охватить невозможно.</p><br> <p>Инвестиции часто путают со спекуляцией. Разница - в длительности. Спекуляция рассчитана на быструю отдачу, в пределах нескольких часов или дней. Инвестиция - на долгосрочную перспективу, как правило, на годы.</p><br> <p>Инвестиции лучше диверсифицировать по <b>степени риска</b> и <b>дохода</b>. Акции более рискованые в краткосрочной перспективе, и в то же время более высокодоходные в долгосрочной. Сертифицированые депозиты и другие гарантированые инвестиции имеют более низкий доход, но надежны. Облигации бывают разными, но, как правило, занимают промежуточную позицию.</p><br> <p>Необходимо инвестировать во все три категории. Если не планируется вынимать деньги из инвестиций в ближайшее время, лучше купить больше акций. Если деньги могут скоро понадобиться, лучше сместить баланс в сторону менее рискованых инвестиций.</p><br> <p>За ценными бумагами нужно следить. Если у какой-то фирмы серьезные пробелмы, от инвестиций в нее лучше избавитсья пока они хоть что-то стоят. Чтобы не тратить слишком много времени на управление своими инвестициями, лучше воспользоваться услугами <a href="https://financial-literacy.assistas.zp.ua/post_1308234720.html" title="ПИФ">паевых инвестиционных фондов</a>.</p><br> <h2>Бизнес</h2><br> <p>Кийосаки четко определил разницу между своим бизнесом и индивидуальным предпринимательстом. Если владелец уехал в отпуск на три месяца, а бизнес не только не закрылся, но и развился - это <b>настоящий бизнес</b>. Если при отлучке владельца бизнес перестает работать, то это не бизнес, а индивидуальное предпринимательство. <u>Бизнес - это источник пассивного дохода</u>. <u>Индивидуальное предпринимательство - это работа, источник активного дохода</u>.</p><br> <p>В бизнесе с партнерами всегда существует опасность потерять свою долю. Следует быть осторожным в выборе бизнес-партнеров, четко расписать условия, правильно все юридически оформить. Кроме того, желательно огранизовать бизнес так, чтобы вытеснить вас из числа владельцев было невозможно или невыгодно, например, за счет личных связей с ключевыми заказчиками.</p><br> <p>В последнее время появились возможности получать пассивный доход от бизнесов без привлечения партнеров. Например, получение доходов от рекламы автономно работающих сайтов. При этом и предоставление контента для сайта, и модерирование могут осуществляться посетителями сайта за бесплатно - главное все правильно организовать.</p><br> <h2>Пенсия</h2><br> <p>С годами даже самым отъявленым героям уже не хочется умереть молодыми, наоборот, хочется пожить подольше. Но, как показывает опыт, после пенсионного возраста возможности работать уже намного меньше - как по состоянию здоровья, так и из-за <u>возрастной дискриминации на предприятиях</u>. Но, чтобы выйти на пенсию, нужно иметь источник средств к существованию.</p><br> <p>На государственую помощь можно <em>рассчитывать</em>, но нельзя полагаться. Лучше иметь дополнительные источники средств к существованию. Раньше для обеспечения безбедной старости заводили детей. Заводить и растить детей - это замечательно, но в наши дни полагаться на детей как на основной источник безбедной старости - вряд ли хорошаяя идея.</p><br> <p>К счастью, существует ряд других возможностей обеспечения старости, но о них нужно <b>позаботиться заранее</b>.</p><br> <ul><br> <li>пенсионные планы - во многих странах самый лучший вариант решения пенсионной проблемы. Например, в США часть зарплаты помещенная на них не облагается налогами, и не облагается ежегодным налогом прирост по инвестициям. Как и со всеми остальными инвестициями, вложения лучше диверсифицировать между вариантами с разной доходностью и степенью риска. Если до пенсионного возраста, лучше делать основной упор на высокорискованые и высокодоходные ценные бумаги, но и финансовые эксперты рекомендуют обязательно держать в инвестиционной корзине и некоторый процент низкодоходных с малым риском. Как и в случае с обчыными инвестициями, лучше работать не с ценными бумагами отдельных предприятий, а с паевыми инвестиционными фондами.</li><br> <li>пассивный доход от бизнеса - если есть бизнес</li><br> <li>обратная ипотека - если есть недвижимость</li><br> </ul> <p>Что делать, если накопить достаточно денег к пенсии не получается? Сейчас становится все более популярным выход на пенсию в более дешевые страны и регионы. Будем надеятся, что такая возможность сохранится к тому моменту, когда подойдет наша очередь.</p> <h1>Риски</h1> <p>Риски, касающиеся активного и пассивного дохода совершенно разные, но методика их анализа - общая. Для каждого риска анализируется:</p> <ul> <li>вероятность наступления</li> <li>величина негативных последствий</li> <li>время обнаружения</li> </ul> <p>Каждому фактору дается числовая оценка, скажем, в пределах от 0 до 1. Эти значения перемножаются, и риски сортируются по результату.</p> <p>На первый взгляд кажется странным, что время обнаружения рассматривается наравне, скажем, с величиной негативных последствий. Но если, скажем, инвестиции пропали, разрушительный эффект от этого будет максимальным, если владелец не знает об этом до последнего момента и надеется на них. Если же владелец узнал заранее, у него есть возможность предпринять какие-то шаги для уменьшения негативных последствий.</p> <p>Риски нужно либо стараться уменьшить, либо искать запасные варианты</p> <p>Как ни парадоксально это звучит, для достижения финансовая безопасности необходимо идти на риск. Если вкладывать деньги только в ценные бумаги с нулевым риском, есть высокая вероятность, что денег со временем станет не больше, а меньше - проценты по таким вкладам часто отстают от инфляции. С другой стороны, не нужно нарываться на излишние риски. Необходимо найти баланс.</p> <h2>Страхование</h2> <p>Страхование - хороший способ контроля рисков. Необходимо страховать недвижимость. Полезно застраховаться от временной и полной нетрудоспособности. Если есть семья, главному добытчику лучше застраховать свою жизнь в размере 2-3 своих годовых доходов, либо, если есть дом, в размере ипотечного кредита на дом.</p> <h2>Экономия</h2> <p>Нужно <a href="https://financial-literacy.assistas.zp.ua/post_1315401560.html" title="правильно экономить">экономить</a>. Если тратить все, что зарабатываешь, то нечего будет инвестировать. Главное, экономить без фанатизма. Нужно уделять внимание тому, чтобы меньше тратить, но главные усилия лучше концентрировать на том, чтобы больше зарабатывать.</p> <h2>Кредиты</h2> <p>Процент по кредитам, за редким исключением, выше, чем процент по инвестициям. Желательно кредитами по возможности вообще не пользоваться. Исключение может составлять только ипотечный кредит.</p> <p>В истории периодически возникают моменты, когда возврат по инвестициям выше процента по кредитам. Возникает соблазн взять кредит и инвестировать его. Следует понимать, что такая ситуация не может быть стабильной в долгосрочной перспективе. Более того, если она возникла, с большой вероятностью очень скоро обрушится кризис.</p> <h2>Время</h2> <p>Работая на работе как все, получишь то же, что и все. Если хочешь получить больше, нужно работать больше. Нужно что-то делать после работы. Вместо распития пива и просмотра спортивных програм по вечерам, лучше читать книги по инвестициям, финансам и бизнесу, изучать имеющиеся возможности и искать новые, работать над бизнес-идеями, над прототипами новых продуктов.</p> <h2>Что осталось за кадром</h2> <p>Перечисленые выше концепции можно найти в книгах о финансах. Но есть неучтенные факторы, которые в этих книгах не упоминаются. Финансовая безопасность тесно связана с другими видами безопасности:</p> <ul> <li><b>физическая безопасность</b>: что толку иметь много денег если живешь в плохом районе, и тебя грабят и воруют вещи из квартиры? Лучше жить там, где безопасно и предпринять меры предосторожности, например, установить сигнализацию.</li> <li><b>ситуация в стране</b>: в жизни каждого государства бывают моменты, когда человеку с деньгами лучше собрать все деньги и уехать, иначе он их просто лишится. Не стоит паниковать раньше времени - такие ситуации возникают крайне редко. Но и игнорировать явные признаки приближающегося тотального передела собствености неразумно.</li> <li><b>здоровье</b>: для получения активного дохода нужна трудоспособность. Кроме того, проблемы со здоровьем и затраты на лечение легко могут подорвать финансовое положение. Конечно, от проблем со здоровьем никто не застрахован, но если за ним следить, можно значительно понизить риски.</li> <li><b>зависимости</b>: финансовая безопасность не совместима с алкоголизмом и наркоманией. Придется выбирать что-то одно. Я рекомендую выбрать финансовую безопасность.</li> <li><b>психологическая безопасность</b>: в сети сект часто попадают те, кому кажется, что его никто не любит и не заботится. Специально обученые члены секты на первом этапе демонстрируют участие, заботу и любовь. К сожалению, цена этой заботы - финансовая безопасность, потому что все запасы денег уходят в карман основателя секты. Существуют эффективные системы повышения уверености в себе и улучшения контроля над своей психикой. Если есть проблемы, лучше обратиться к профессиональному психологу до того, как встретишься с сектантами, цыганками, и другими проходимцами-манипуляторами.</li> <li><b>семья</b>: перечисленые выше виды безопасности касаются и ваших членов семьи. Следите за их физическим и психологическим здоровьем, ведите разъяснительную работу. Плюс, постарайтесь донести до них основные концепции финансовой безопасности. <br> Держите финансы семьи под личным контролем. Бальзаковский Отец Горио - не самый худший случай. По крайней мере, его дочери обеспечили финансовую безопасность себе. В реальной жизни бывает хуже, например, когда сын ворует семейные сбережения и просаживает их в казино.</li> <li><b>отношение к жизни</b>: то, что творческий человек - писатель, художник, изобретатель, ученый, обязательно должен жить впроголодь и умереть в нищите - опасный и вредный стереотип. Во-первых, раньше были другие времена, не было современных информационных и финансовых инструментов и возможностей. Во-вторых, описывавшие их писатели любили яркие картинки - про художника, у которого был надежный финансовый тыл, писать менее интересно, чем про того, который изобретательно прятался от кредиторов. Спасать человечество всю жизнь стоя по пояс в холодной воде босиком на голодный желудок - красиво и романтично звучит только в книжках. Для реальной жизни это плохая идея. Хорошая идея - относиться к финансовой безопасности серьезно, и игнорировать глупые стереотипы.</li> </ul> <h2>Не переборщить!</h2> <p>Конечно, чем больше денег тем лучше, но крайностей лучше избегать. Финасовая защищенность - хорошо, деньгомания - плохо.</p> <ul> <li>Чрезмерное увлечение бизнесом в ущерб свободному времени чревато проблемами в семье.</li> <li>Чрезмерное увлечение экономией-ради-инвестиций также чревато проблемами в семье.</li> <li>Чрезмерное увлечение деньгами в некоторых странах чревато опасностями для себя и для семьи(будут воровать детей ради выкупа).</li> <li>Отсутствие больших целей в жизни может быть чревато кризисом среднего возраста и потерей мотивации. Тратить все усилия только на зарабатывание и накопление денег - плохо. Нужно всесторонне, комплексно развиваться. Необходимо сформулировать свои тактические и стратегические цели, наметить план по их достижению, и придерживаться этого плана.</li> </ul> <h1>Главное:</h1> <p>Помните, что никто не в праве за вас решать как и с кем вам жить, где работать, и как распоряжаться деньгами. Но и вы не вправе перекладывать на других ответственость за решения, которые вы приняли, или приняли за вас другие, потому что вы отказались принимать их сами. Твердо берите ответственость за свою жизнь и свою судьбу в свои руки, и стройте большой красивый дом на мощном фундаменте.</p> <br> <div style="margin-left:10px;color:#575;font-weight:bold;"><a href="https://financial-literacy.assistas.zp.ua/comment_1315552336.html">Оставить комментарий</a></div> Fri, 09 Sep 2011 10:12:16 GMT