https://financial-literacy.assistas.zp.ua/ Financial Literacy Blogging Engine ru Кирилюк Виталий indigobull09@gmail.com indigobull09@gmail.com https://financial-literacy.assistas.zp.ua/i/lastoblog.png https://financial-literacy.assistas.zp.ua/ https://financial-literacy.assistas.zp.ua/post_1321968827.html <span>Иностранцы с большим удивлением относятся к тому, что украинцы в первую очередь заботятся о своем имуществе и лишь потом о жизни и здоровье. Как работает страхование жизни за рубежом, и что именно нам <u>стоит</u> почерпнуть из опыта европейцев?</span><br><br> <p><img src="https://financial-literacy.assistas.zp.ua/i/p/1321968827.jpg" align="left" width="337" height="422" hspace="5" vspace="5" alt="Как европейцы используют накопительные страховки для инвестирования"> В развитой Европе, в <a href="http://pension.maininfo.biz/post_1313693370.html" title="Пенсионная система США">США</a> и даже в ряде стран Азии (например, в Японии) <a href="http://assistas.zp.ua/post_1312718897.html" title="для чего нужно накопительное страхование">страхование жизни</a> используется как один из основных инструментов для сбережения, накопления и инвестиций. В то время как украинцы готовы доверить деньги кому угодно, даже таким структурам как <a href="https://financial-literacy.assistas.zp.ua/post_1317727208.html" title="МММ финансовая пирамида">&laquo;МММ&raquo;</a> или Kings Capital, лишь бы не связываться со страховщиками.</p> <p>&laquo;Я переехал жить в Германию прямо перед кризисом, и был крайне удивлен, как они трепетно относятся к страхованию. Ребенок там, в буквальном смысле, уже <a href="http://assistas.zp.ua/post_1293885409.html" title="детская накопительная программа">рождается с накопительным полисом</a>. Тем не менее, сейчас я даже не представляю, чтобы моя жизнь была не застрахована, и полисы есть не только у меня и жены, но и у наших детей&raquo;, &ndash; рассказывает бывший киевлянин Сергей Авраменко, эмигрировавший в Евросоюз.</p> <p>И правда, в Украине страхование жизни все еще находится в зачаточном состоянии &ndash; несмотря на наличие нескольких крупных и известных &laquo;лайфовых&raquo; страховщиков, таких как Страховая компания "ТАС". В том числе &ndash; с иностранным капиталом. А ведь в той же Японии свои деньги страховщикам доверяет почти каждый взрослый, в Западной Европе &ndash; около 90%, в США &ndash; почти 80%. Причем один человек может иметь 2&ndash;3 и больше &laquo;лайфовых&raquo; полисов. В Украине, по оценкам страховщиков, &nbsp;застраховано не более 5&ndash;6% работающих.</p> <p>В развитых странах вкладывают в страхование жизни изрядную долю сбережений: от 3&ndash;5% и до 8&ndash;10% ежемесячного дохода семьи.</p> <h1>Как они страхуются</h1> <p>Одна из основных причин отставания <a href="http://assistas.zp.ua/post_1317625753.html" title="рост рынка накопительного страхования жизни в 2011">украинского рынка страхования жизни</a> от зарубежных &ndash; в его незрелости. На пример, в Европе некоторые страховые компании имеют более чем столетний опыт работы, в то время как в Украине рынок &laquo;лайфа&raquo; начал работать лишь с 2001 года. Соответственно, те же европейцы значительно больше доверяют страховщикам, нежели украинцы.</p> <p>Помимо этого, украинец всегда гонится за прибылью. Поэтому ему представляется более &nbsp;рациональным положить деньги в банк на полгода или год, иметь к ним постоянный доступ и гарантированную доходность по депозиту, а также &ndash; государственные гарантии возврата вклада в случае банкротства банка. Все, что получает клиент сверх гарантированных законом 4% &ndash; результат успешного или неуспешного размещения резервов, а также внутренней политики компании. Тем не менее, опыт работы СК "ТАС" наглядно показывает, <b>инвестирование в полисы накопительного страхования <a href="http://assistas.zp.ua/post_1297342148.html" title="Статистика доходности накопительных программ Страховой компании ТАС в сравнении с депозитным вкладом и уровнем инфляции">выгоднее депозитов</a></b>.</p> <p>В Европе и США очень популярны программы unit-linked, представляющие собой микс из накопительного страхования и инвестиций в фондовый рынок. Они более доходные, чем классические полисы накопительного страхования, хотя и немного более рискованные. Увы, в Украине программы unit-linked пока недоступны &ndash; из-за слабой развитости фондового рынка и отсутствия специального законодательства.</p> <p>В развитых странах страхователи не только верят в то, что по их полисам будут выплачены все причитающиеся суммы, но и рассматривают страхование жизни как еще один способ защиты денег от обесценивания, и для них доходность полиса на уровне 2&ndash;3% годовых считается вполне приемлемой, а 6&ndash;7% &ndash; и вовсе роскошью.</p> <p>К тому же, за границей невыполнение страховой компанией своих обязательств &ndash; нонсенс. Но и обратное верно: если европеец просрочит платеж, то компания поступит так же, как банк с непослушным заемщиком. Она подаст в суд, который обяжет страхователя внести причитающиеся взносы, да еще и оплатить судебные издержки, которые могут быть сравнимы с суммой такого взноса.</p> <p>Украинцы же относятся к оплате страховых платежей по остаточному принципу. А уж если нет денег на очередной платеж, то большинство украинцев готово просто расторгнуть договор страхования, оставляя уже внесенные суммы страховщику.</p> <h1>Для чего страхуются</h1> <p>В развитых странах большая часть страхователей приобретает страхование жизни, в первую очередь, ради формирования сбережений. И только во вторую очередь &laquo;лайфовый&raquo; полис рассматривают как защиту от наступления каких-либо неприятностей. В Европе также распространена покупка &laquo;лайфовых&raquo; полисов ипотечными заемщиками &ndash; сроки займов там длинные, до 25&ndash;30 лет. Вот они и страхуются, чтобы, в случае ухода заемщика из жизни, суммы страховки хватило на погашение кредита и семья не осталась без крыши над головой. Кстати, &laquo;Деньги&raquo; неоднократно писали, что ипотечному заемщику в Украине тоже есть прямой смысл покупать не чисто рисковую личную страховку, а накопительную. Она обойдется дороже, но все уплаченные по ней деньги вернутся, да еще и с прибылью. У финансовых консультантов АссисТАС есть опыт заключения договоров накопительного страхования для ипотеки. При этом клиент в итоге выплачивает по ипотеке на 10-15% меньшую сумму! <a href="http://assistas.zp.ua/connect.html" title="получить бесплатную консультацию">Контактная информация</a>.</p> <p>И, конечно, спросу на накопительное страхование в развитых странах очень способствует &nbsp;развитая пенсионная система. Там &laquo;лайфовые&raquo; компании наряду с негосударственными пенсионными фондами &ndash; инструменты личного пенсионного обеспечения. И зачастую иностранцы приобретают полисы страхования жизни в дополнение к так называемому &laquo;пенсионному плану&raquo;.</p> <p>Не менее важны налоговые льготы, которые получают страхователи. Например, в США при смерти застрахованного выплата не облагается налогами, равно как и выплата, которая осуществляется в виде пожизненного аннуитета. В Украине же налогом не облагаются лишь выкупные суммы, которые не превышают уплаченные премии, по договорам сроком до 5 лет, а также выплаты, которые получают некоторые льготные категории граждан. Во всех остальных случаях выплаты по долгосрочным договорам страхования налогом облагаются &ndash; пусть и частично. Хотя суммы годовых взносов в Украине не облагаются подоходным налогом. Это значит, что до 15% годового взноса можно вернуть - так называемая "налоговая скидка".</p> <p><b><i>Резюме: Граждане развитых стран приобретают полисы страхования жизни на всю семью. Страхование жизни также активно используется ими в качестве части личной пенсионной программы.&nbsp;</i></b>. Видимо, через 3-5 лет и в нашей стране накопительное страхование жизни станет нормой.</p> <br> <div style="margin-left:10px;color:#575;font-weight:bold;"><a href="https://financial-literacy.assistas.zp.ua/comment_1321968827.html">Оставить комментарий</a></div> Tue, 22 Nov 2011 15:33:47 GMT