В развитых странах накопительное страхование жизни — востребованный инструмент управления финансовым будущим.

Линия жизни, зависимость наших доходов от возраста и событий в жизни.

Пока мы молоды – мы иждивенцы, живем за счет родителей. Потом мы вступаем во взрослую жизнь, начинаем работать, зарабатываем первые деньги. С профессиональным ростом растут и наши доходы. Но в жизни любого человека рано или поздно наступает момент, когда он не в состоянии или не желает работать. Как жить дальше?

«Предупрежден – значит вооружен». Глупо закрывать глаза на реальность. Тем более, что это время можно запланировать специально и прожить его, наслаждаясь каждой минутой. Для этого нужно достичь финансовой свободы.

Кто-то уже разобрался, что такое инвестиции, кто-то только пытается понять, а кто-то уже сделал данную отрасль основным источником своих доходов.

Но, в каком бы состоянии вы сейчас не пребывали, ваше будущее так или иначе соприкасается с вложениями денег. Даже негосударственные пенсионные фонды размещают часть своих активов в акциях.

Сейчас давайте просто посмотрим, какую выгоду может извлечь обычный «среднестатистический» человек от вложений.

Чтобы понять, что такое долгосрочные инвестиции, рассмотрим пример из жизни.

Предположим, что средняя заработная плата в Украине равна $400. После всех необходимых трат остается примерно 25% или 100$. Откладывая в копилку такую сумму ежемесячно, за год мы получаем 1200$.

Если предположить, что данные финансы не тратятся (возьмем невозможный случай), то спустя 42 года на счету будет уже более 50 000 «зеленых». На эти деньги можно себе купить что-нибудь, например, квартиру или автомобиль, а можно оставить в банке и каждый месяц получать проценты в размере 300$.

Но это только до тех пор, пока инфляция не обесценит все ваши сбережения.

Согласитесь, этот метод донельзя скучен и наверняка не вызовет у вас ничего кроме разочарования. Даже если вам сейчас всего лишь 25–30 лет, переспектива накопить к пенсии подобным образом даже 50.000 у.е. вас не очень устраивает. Мало ли что может случиться за это время. Ведь правду говорят, деньги должны работать, а не лежать без дела.

Именно поэтому мы пойдем другим, более правильным и увлекательным путем.

Попробуем вкладывать 25% от дохода, т. е. 100$ под 20% годовых. В настоящее время подобное вполне реально, и многие паевые фонды сдерживают свое обещание по этому вопросу.

Разумеется, колебания фондового рынка в определенные моменты могут как превышать указанные цифры, так и делать сумму гораздо ниже (см. раздел Финансовые инструменты). Но, как показывает статистика, в долгосрочной переспективе ожидания инвесторов более чем оправдываются.

Итак, 100$ в месяц под 20% годовых дают нам 1200$ в год. А через 16 лет благодаря сложным процентам и капитализации мы получаем сумму, превышающую $120000! Чувствуете разницу? А еще через 10 лет ваш капитал составит уже 1.000.000$! Конечно, из этих денег придется уплатить налог на доходы физических лиц и оплатить услуги брокеров – около 30%, тем не менее разница с первым примером значительна.

Получается, что долгосрочные инвестиции дают возможность жить полноценной жизнью и откладывать на старость. Естественно, подобный подход требует детального плана, желательно при этом задействовать разные виды вложений.

Понятно, что не стоит вкладывать в фонды все свои резервы. Данный подход просто неразумен и во многом нерационален. Но и деньги, которые лежат в коробочке под шкафом, тоже не принесут пользы, поскольку сильнее всего подвержены инфляции.

Обычно диверсификация происходит таким образом: 15% свободных денег вкладываются в более рисковые активы (ПИФы, акции), 20% кладется а депозиты, 25% – в более надежные, но долгосрочные активы (накопительное страхование), остальное – в бизнес и недвижимость.

У накопительного страхования жизни есть несколько неочевидных преимуществ: 100% защищенность вкладов, плавающий процент, перекрывающий инфляцию, страховое покрытие клиента, дополнительный инвестиционный доход и поддержка со стороны государства в виде налоговой скидки. Таким образом, при доходности выше инфляции и дополнительном доходе в виде возврата подоходного налога, предоставляется гораздо больше гарантий и дополнительных услуг при отсутствии рисков.

Посчитайте, какую сумму в месяц (неделю, год) вы готовы инвестировать, причем данная сумма не должна стеснять вашу жизнь. Например, 7–10 процентов от вашего дохода уже достаточно, чтобы обеспечить будущее и себе, и своим детям. Чем чаще вложения – тем больше усреднение. И соответственно, тем больше доход.